坐了“黑车”出事故，意外险赔不赔

坐了“黑车”出事故，意外险赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年5月，景某在一家保险公司投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，其中包含一项“交通出行人身意外伤害保险”，约定驾驶或乘坐非营运汽车发生意外伤害，可以获得赔偿，保险金额20元。

2019年7月1日凌晨，景某乘坐一辆核载7人、实载10人的私家车，途中发生严重交通事故，景某受伤，经鉴定构成九级伤残。事故发生后，保险公司只赔付了10元。景某认为，自己乘坐的车辆登记为非营运性质，应当属于“非营运汽车”，保险公司应当按照合同约定赔偿住院津贴等费用。但保险公司拒绝赔付，理由是景某乘坐的是一辆非法营运的“黑车”，不属于保险条款中的“非营运汽车”。

法院怎么判

法院审理后认为，景某乘坐的车辆虽然行驶证上登记为“非营运”，但实际使用中却存在收费行为。景某支付了20元车费，车辆实载人数和收费金额都明显超出了“顺风车”分摊出行成本的范畴。公安机关在事故处理中也认定该车属于非法营运的“黑车”。

法院指出，对保险条款中“非营运汽车”的理解，应当按照一般理性人的通常理解，不能只看车辆登记性质，更要看实际用途。涉案车辆在事发时以营利为目的非法载客，不属于“非营运汽车”，保险公司可以据此免除保险给付责任。最终，法院只支持了景某的住院津贴请求，驳回了其他赔偿请求。二审法院维持了一审判决。

律师解读

这个案例对普通人有两点重要提醒：

一是“非营运汽车”看实际用途，不是看登记证。很多人以为，只要车辆行驶证上写的是“非营运”，就一定是非营运汽车。但法院明确，判断车辆性质要看事发时的实际用途。如果车辆在事发时正在收费载客，且收费金额和载客人数都超出了“顺风车”的合理范围，就会被认定为营运车辆，保险公司可以拒赔。

二是“顺风车”和“黑车”有明确界限。顺风车是分摊出行成本或免费互助的共享出行方式，不以营利为目的。而黑车是以赚钱为目的，超员、超载、违规收费，属于非法营运。乘客如果明知是黑车还主动搭乘，不仅自身安全无保障，出了事故也可能拿不到保险赔偿。

三是保险条款的“通常解释”原则。法律虽然规定对保险合同条款有争议时，应当作出有利于被保险人的解释，但前提是条款存在两种以上通常解释。本案中，“非营运汽车”的通常理解就是不以营利为目的的车辆，不存在歧义，所以不能适用“有利于被保险人”的解释规则。

王德林律师提示：

出行安全是第一位的。一是不要贪图便宜或方便乘坐“黑车”，这类车辆往往超员、超载、缺乏安全设施，一旦发生事故，不仅人身安全受损，保险理赔也可能受阻。二是如果确实需要拼车或搭乘顺风车，要确认车辆是否合法、是否超员、收费是否合理，避免被认定为乘坐非法营运车辆。三是购买意外险时，要仔细阅读保险条款，了解保障范围，特别是对“非营运汽车”等关键概念的理解，避免理赔时产生争议。

文山地区的当事人如果遇到类似保险理赔纠纷，建议及时咨询专业律师，保留好保险合同、事故认定书、医疗记录等证据，依法维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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