她花495元买了一份“恋爱保险”，说好领证就赔9995元婚礼金！4年后她真领证了，保险公司核赔通过却不打钱，翻脸说：这种保险违背公序良俗，无效！法院：赔
前几年，网上流行过一种稀奇玩意儿——"恋爱保险"。年轻人花几十上百块钱买一份，保险公司跟你约定：要是你们俩修成正果、领了结婚证，就赔你一笔"婚礼祝贺金"。听着像开玩笑，可还真有人买、真有人等到领证那天，也真有人被保险公司拒赔。
北京的刘某，就是其中一个。
2018年3月，刘某在某财险公司花495元买了一份恋爱保险。合同写得明明白白：保险金额9995元，保险期间从2018年3月6日到2031年3月6日，约定自合同生效满三年起的十年内，被保险人和心上人初次在民政部门领取结婚证的，保险公司赔付婚礼祝贺金9995元。
说白了就是：三年以后结婚，公司给你包9995元的"红包"。
买这份保险的时候，刘某大概也没真指望它能兑现。可缘分这种事，谁说得准呢？四年多过去，她真的和心上人领了证。
2022年12月5日，刘某拿着结婚证去申请理赔。保险公司核赔倒也痛快，2023年2月8日就出了结果：理赔金额9995元已受理，赔款预计1到7个工作日到账，当天系统就显示"已结案"。
看到这儿，谁都以为这事妥了。可奇怪的是，赔款迟迟没到账。
一天、两天、一个月、两个月……钱始终没来。刘某等不下去了，2023年5月，她正式向保险公司提出主张，要求对方按约定付钱。
这时候，保险公司的态度来了个一百八十度大转弯：这保险，我们不认了。
为什么？保险公司搬出了一套说法——恋爱保险的保险标的是"恋爱关系"，拿感情当保险标的，违背公序良俗，合同自始无效。合同都无效了，还谈什么理赔？顶多把495元保费退给你。
一审法院还真采纳了这个思路。北京市延庆区人民法院认为，这份保险合同的保险标的是"恋爱关系"，属于无效合同，判决保险公司退还495元保费，驳回刘某的其他诉讼请求。
花495元买的保险，等了四年，婚也结了，最后就退回个保费？刘某不服，提起上诉。
案子到了北京金融法院，剧情彻底反转。
二审法院先把最核心的问题掰开揉碎讲清楚：这份保险的保险标的，到底是什么？
法院认为，这份恋爱保险在监管部门备案时就是财产保险，保险条款里写得清楚，保障内容是"筹备婚礼的花费"。结婚是喜事，但筹备婚礼是要花钱的，这笔开销可能给投保人的财产带来减损。所以，这份保险保的压根儿不是"恋爱关系"，而是"因筹备婚礼可能产生的、与财产相关的利益"——这是法律承认的合法利益。
至于"拿结婚打赌、违背公序良俗"的说法，法院也没认。保险合同本来就是射幸合同——保的就是不确定性。恋爱能不能走到结婚、哪天结婚、婚礼花多少钱，哪一样都不确定，这恰恰符合保险的基本原理。就像意外险不是鼓励人出事、重疾险不是盼着人生病一样，保险约定"某一时间段内结婚就赔付"，不是限制你的恋爱自由和婚姻自由，只是划定承保的时间范围。
还有一层：监管机构确实曾责令保险公司停止使用这款产品，理由是"条款要素不完备"。但法院说得明白——产品被监管叫停，那是行政监管的事，该处罚处罚、该整改整改，可这不等于已售出的保险合同就自动无效。刘某买这份保险时，产品是经过备案、公开在市场上销售的，她基于对保险公司和监管的信赖才掏的钱，这份信赖利益，法律得保护。
最终，北京金融法院撤销一审判决，改判保险公司给付刘某保险赔偿金9995元。
这个案子最扎心的地方，其实不在"恋爱保险到底算不算数"，而在保险公司的操作：核赔流程走完了、系统显示已结案了、赔款到账时间都承诺了——然后钱就是不打，等你找上门，才搬出"合同无效"当挡箭牌。
如果真觉得合同无效，当初核赔的时候怎么不提出？既然核赔通过、承诺付款，就说明保险公司自己都认可这笔理赔，事后翻脸，于情于理都说不过去。
对普通人来说，这个案子值得反复咂摸。
市面上那些花里胡哨的"网红保险"，只要当初是正规备案、公开销售的，就算后来产品被监管叫停，你手里已生效的保单权益也不必然作废。真出了符合约定的事，该赔还得赔。
理赔过程中留个心眼。核赔通过、显示已结案，这些记录都是证据。保险公司承诺了赔款到账时间却拖着不给，别光傻等，书面催告、保留记录，必要的时候起诉，法院会给你撑腰。
买任何保险，白纸黑字的条款比销售人员的口头承诺靠谱。保费多少、保什么、什么条件下赔、什么情况下不赔，签之前逐条看清楚，心里有数，将来才不被动。
我是王德林律师，云南八谦（文山）律师事务所副主任，主要办理公司经营法律风险、税务法律风险、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议等案件。如您有相关法律问题需要帮助，欢迎关注本公众号留言咨询。
【案例来源】
中国法院2025年度案例·保险纠纷收录案例：刘某诉某财险公司保险案
判决书文号：（2023）京74民终1510号（北京金融法院二审改判）
一审：北京市延庆区人民法院
注：本案系中国法院年度案例丛书收录案例，无标准入库编号，以裁判书字号溯源