人力公司替工厂工人买了雇主责任险，工人受伤垫付2.25万，保险公司拒赔：他不是你员工！法院：三张拒赔牌，一张都不成立

人力公司替工厂工人买了雇主责任险，工人受伤垫付2.25万，保险公司拒赔：他不是你员工！法院：三张拒赔牌，一张都不成立 重庆有一家人力资源管理公司，业务挺特别：专门帮别的企业代办员工保险。2016年底，它跟一家财产保险公司签了《雇主保险协议》，给员工买雇主责任险，一个人一年保费260块。协议里写得很清楚：理赔以投保人提供的人员名单为准，员工实际在哪个单位干活、工伤认定书和劳动合同上写的是哪家单位，都不影响理赔，但用工单位必须是投保人合作的单位。 2017年3月，这家人力公司和一家做室内套装门的公司签了《委托办理保险服务协议》，由人力公司帮门厂员工代办社保和商业保险。没过多久，人力公司就把门厂员工冉某某列进了雇主责任险的雇员清单，工种写的是"面漆"。 2017年4月2日，冉某某在上班时受伤了，左膝关节软组织伤，住院5天。后来人社局出了《认定工伤决定书》，认定这是工伤，用人单位写的是门厂。再后来，劳动能力鉴定委员会鉴定冉某某为伤残十级。 工伤赔钱这事，门厂和人力公司早就约定好了：员工出事，如果判下来是单位的责任，赔偿费用由门厂出，但保险能赔的部分除外。于是2018年11月28日，人力公司和冉某某签了一份《工伤赔偿协议书》，一次性付给冉某某22500元，包括一次性伤残就业补助金和停工留薪期工资。冉某某也写了收条，钱确实到账了。 第二天，人力公司就向保险公司送达了索赔通知。结果保险公司不赔。 保险公司一口气甩出拒赔理由。冉某某的实际用人单位是门厂，跟你人力公司没有劳动关系，你对这个保险标的不具有保险利益，凭什么来领钱？签的劳务合同跟事实不符，你这是伪造理赔资料。员工受伤你拖了一年多才来索赔，违反了保险法规定的及时通知义务，没资格要钱。 听起来是不是挺有道理？人力公司确实不是冉某某的老板，确实没在48小时内通知，那份劳务合同也确实跟实际情况对不上。 但法院没吃这一套。 一审法院把保险公司的拒赔说法挨个拆开看。保险利益这块，法院说，《雇主保险协议》是双方真实意思表示，合法有效。协议第六条第8款白纸黑字写着：理赔以投保人提供的人员名单为准，员工实际用工单位名称不作限制，也不影响投保人作为受益人获得理赔权，只要用工单位是投保人合作的单位就行。人力公司投保时交了雇员清单，冉某某在清单上，受伤后人力公司又先行支付了赔偿款——它对这份保险当然有保险利益。保险公司签协议时认了这条，现在又说这条违反保险法，法院直接回了四个字：有违诚信，不予采纳。 "伪造资料"的说法，法院也没认。法院说，那份劳务合同跟事实不符，但不是决定保险公司该不该理赔的关键资料。协议约定以劳动能力鉴定部门的伤残等级鉴定为理赔依据，人力公司拿得出工伤认定书、十级伤残鉴定、赔付协议和收条。保险公司说人家伪造，又拿不出证据，那就得承担举证不能的后果。 至于"没及时通知"，法院说，即使人力公司没有及时通知，也不会导致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定，所以这个理由也免不了保险公司的理赔义务。 一审判决：保险公司赔人力公司22500元。 保险公司不服，上诉到重庆市第五中级人民法院，还申请法院开调查令，去查冉某某有没有参加工伤保险、实际收到多少钱，意思是怕人力公司两头拿钱、借工伤事故获利。 二审法院把焦点又捋了一遍：合作关系存不存在？有委托办理保险的协议，有实际履行，存在。保险利益有没有？协议6.8条写得明明白白，投保人提供清单、先行赔付，就有。拒赔理由成不成立？劳务合同不实不是关键资料，说伪造又没证据，不成立。 至于调查令，法院也驳了。因为《雇主保险协议》第七条特别约定写得清清楚楚：参保员工无论是否参加工伤保险，也无论在哪个公司参加的工伤保险，无论工伤认定书和劳动合同上的用工单位是谁，只要人力公司为其参加了这份雇主责任险，在提供向实际伤者支付赔款的证明后，都可以获得赔付。也就是说，冉某某有没有工伤保险，根本不影响保险公司赔钱。 2022年8月26日，重庆五中院二审判决：驳回上诉，维持原判。保险公司赔22500元，二审受理费362元也由它负担。 这个案子，有些话值得单独说说。 用工企业把员工保险外包给人力资源公司，是省事，但别当甩手掌柜。签委托协议时，要写清楚员工出工伤、判了单位责任，保险赔付之外的缺口谁补。本案里门厂和人力公司约定"保险能赔的部分除外"，这一句就把责任边界划清了，值得抄作业。 人力资源公司得明白，代投保不是"帮忙跑腿"那么简单，你垫付的钱能不能从保险公司拿回来，关键看两样东西——投保协议里有没有"以人员清单为准、用工单位不作限制"这类条款，以及你赔付伤者的凭证齐不齐。本案能赢，靠的就是协议写得细、赔付留了痕。 打工人更要记住，你在外包单位干活受了工伤，别担心"我的老板是谁"。工伤认定看事实，保险公司理赔看协议，你该拿的伤残补助金、停工留薪期工资，一分都不会少。签赔偿协议时留个心眼：如果单位说"保险赔的钱由单位领"，要确认这笔钱真的到你手上，写清楚收条和转账记录。 说到底，雇主责任险保的是"老板对员工的责任"，员工受了工伤，老板该赔的跑不掉，保险该赔的也赖不掉。保险公司拿"他不是你员工"当挡箭牌的时候，先把投保协议翻出来看看——白纸黑字，比什么都硬。 我是王德林律师，云南八谦（文山）律师事务所副主任，主要办理公司经营法律风险、税务法律风险、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议等案件。如您有相关法律问题需要帮助，欢迎关注本公众号留言咨询。 【案例来源】 人民法院案例库外来源：本案系公开裁判文书 某某财产保险有限公司重庆分公司与重庆市某某人力资源管理有限公司责任保险合同纠纷案 判决书文号：（2022）渝05民终5408号（重庆市第五中级人民法院二审，2022年8月26日） 一审案号：(2021)渝0107民初36485号（重庆市九龙坡区人民法院） 注：本案为公开裁判文书，非人民法院案例库收录，无标准入库编号，以案号溯源。