凌晨4点，云南一司机醉驾翻下26米山坡，人没了！家属索赔80多万，保险公司说醉驾免责——法院：22万照赔
凌晨4点38分，云南临沧永德县，天还没亮。
杨某某开着那辆小型客车，从天生桥街子往歇马场村方向走。山路弯弯绕绕，谁也没想到，这一趟出去，人就再没回来。
车子行到天生桥至歇马场村K0+600M路段时，突然驶离了路面，一头翻下26米高的边坡。人被甩出车外，车辆翻滚着压下来，把杨某某压在车下。等救援赶到，人已经没了。交警的事故认定书写得很明白：杨某某醉酒后驾驶机动车，还是驾驶与驾驶证载明准驾车型不符的机动车，这是造成事故的根本原因；他还没按规定系安全带，加重了损害后果，承担事故全部责任。
人没了，日子还得过。杨某某的父母、妻子和两个孩子，把保险公司告上了法庭。
家属的想法很朴素：人被甩出车外，身体已经脱离了车辆，那不就是车外的"第三者"吗？按交强险和商业三者险的规矩，车外的人受了伤，保险公司就得赔。他们算了一笔账：死亡赔偿金818100元，加上被扶养人生活费、丧葬费、精神损害抚慰金，一共要保险公司赔80多万。就算不认第三者，那还有车上人员责任险（司机座）2万元、驾乘人员补充意外伤害保险20万元，这两笔总要给吧？
保险公司这边也很硬气：醉驾！无证驾驶！合同里写得清清楚楚，这两种情况出了事，保险不赔。再说了，驾驶人就是驾驶人，被甩出车外也变不成"第三者"，交强险和商业三者险一分钱都不该出。
案子摆到云南省临沧市临翔区人民法院，先看争议最大的那个问题：被甩出车外的人，算不算车外的"第三者"？
法院把道理讲得很透。责任保险保的是"被保险人对第三者依法应负的赔偿责任"，被保险人是责任主体，第三者是权利主体，这两个身份天然对立。交强险条例说得更直接——保障的是"本车人员、被保险人以外的受害人"。
杨某某是这辆车的驾驶人。驾驶人因为自己的过错出了事故，不能既当侵权人又当受害人，回过头来要求"自己赔自己"。有人说，他都被甩出车外了，物理位置变了呀？法院回应得很干脆：驾驶行为是一个连贯的过程，不因事故发生瞬间人在车里还是车外而改变。车辆为什么会翻下边坡？因为他的违法驾驶行为。这个因果关系，不会因为人被甩出去就断了。
所以，交强险和商业三者险，不赔。这一点上，法院站在保险公司这边。
再看免责条款这一层。醉驾、无证驾驶确实属于免责事由，可免责条款要生效，有一个前提：保险公司得在投保时，把条款内容向投保人提示并明确说明。保险法第十七条就是这么规定的，保险法司法解释（二）第十二条还专门讲了网络投保的情况——通过网络订立的合同，保险人用网页、音频、视频等形式提示和明确说明免责条款的，法院可以认定它尽到了义务。
那这家保险公司做到了吗？它提交了一份投保单和一个光盘。投保单上，法院翻来覆去没有找到"无证驾驶、酒后驾驶不予赔偿"的明确记载；那个光盘呢，是案外人黄某某2021年6月投保时录的视频，跟杨某某2021年10月3日投保根本不是一回事，时间对不上，人也对不上。保险公司说杨某某是电子投保、逐条阅读过条款，可它拿出来的证据，恰恰证明不了这一点。
举证不能，后果自负。法院认定：免责条款没有证据证明尽到了提示和明确说明义务，不产生效力。
判决结果，写得明明白白：机动车车上人员责任保险（司机座）20000元，驾乘人员补充意外伤害保险身故给付200000元，合计220000元，保险公司在判决生效后十五日内付清。家属主张的80多万里，交强险和商业三者险的部分被驳回，但这两笔"保司机自己"的钱，一分不少。
这个案子，最扎心的地方在于：开车的人出事，往往是全责。全责意味着什么？意味着交强险和商业三者险大概率派不上用场——那些是赔给车外第三者的。真正能兜底的，恰恰是车上人员责任险和驾乘意外险这种"保自己"的险种。
对云南跑山路的司机朋友们，这个案子特别有参考价值。
别把"被甩出车外"当成第三者。不少事故里，人是从车里飞出去的，家属总想着"人都到车外了，总该算第三者了吧"。这个案子就是最直接的反面教材：驾驶人的身份由驾驶行为决定，不由物理位置决定。车上车下，都是驾驶人，交强险和三者险都指望不上。
醉驾、无证驾驶的免责条款，保险公司必须真正告知才有效。这个案子保险公司输在举证：拿不出投保人确认过的免责说明，拿出的视频还是别人的。反过来也提醒大家，现在电子投保流程里，那些弹出来让你勾选、让你逐条阅读的页面，是真的有法律意义的——勾了、读了，免责条款就生效了。别嫌麻烦，看清楚再点。
驾乘险、车上人员险，小保费大用处。一年几十上百块钱，真出事了，可能就是一家人几十万的生活来源。特别是经常跑山路、跑夜路的朋友，给自己车上的人配上，不亏。
案子判了，22万，保险公司在法定期限内履行了。愿这样的判决，能让更多司机明白：保险不是买了就完事，条款得看清，责任要看清，路，更要看清。
【案例来源】
本案系云南省临沧市临翔区人民法院真实生效判决（王德林律师代理案件），非人民法院案例库收录，无标准入库编号，以案号溯源。
判决书文号：（2022）云0902民初2157号（云南省临沧市临翔区人民法院，2023年1月13日判决）
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