电动三轮车算不算机动车 醉酒驾驶能否获赔意外险

电动三轮车算不算机动车 醉酒驾驶能否获赔意外险

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年6月，于某为妻子傅某投保了一份附加意外伤害保险，保额10万元。2021年1月5日凌晨，傅某驾驶电动三轮车撞上路边停放的货车，经抢救无效死亡。交警认定傅某血液酒精含量高达256.97mg/100ml，属于醉酒驾驶，负事故主要责任。

事故发生后，于某向保险公司申请理赔。保险公司以保险合同免责条款约定“被保险人酒后驾驶机动车期间身故不赔”为由，拒绝赔付。于某不服，起诉要求保险公司支付10万元保险金。

法院怎么判

一审法院（北京市延庆区人民法院）认为：电动三轮车是否属于机动车，法律没有明确规定。交警在事故认定中将其认定为机动车，只是为了划分责任，并非对车辆属性的权威定性。保险合同对“机动车”没有详细解释，按照普通人的理解，电动三轮车不属于通常意义上的机动车。因此，保险公司不能以“酒后驾驶机动车”为由拒赔，判决保险公司支付10万元保险金。

二审法院（北京金融法院）撤销了一审判决，驳回了于某的诉讼请求。理由有两点：

一是关于电动三轮车是否属于机动车的问题。法律对“机动车”有明确定义，即“以动力装置驱动或牵引”，而“非机动车”是指以人力或畜力驱动，或者虽有动力但设计时速、质量等符合国家标准的电动自行车。电动三轮车明显属于动力装置驱动，应当认定为机动车。双方对机动车的理解差异，不属于“对格式条款的理解有争议”，不能适用“对格式条款提供方不利的解释”原则。

二是关于免责条款是否适用的问题。酒后驾驶机动车是法律明确禁止的行为，保险公司将这一禁止性规定作为免责事由，只要在合同中作出提示即可。本案中，保险公司对免责条款进行了加粗提示，并通过投保声明进行了说明，已经尽到了提示义务。傅某醉酒驾驶电动三轮车，符合免责条款的约定条件，保险公司不承担赔偿责任。

律师解读

这个案例对普通人来说，有几点值得注意：

一是电动三轮车在法律上很可能被认定为机动车。很多人觉得电动三轮车速度慢、不用上牌，就把它当成“非机动车”。但法律对机动车的定义是“以动力装置驱动”，电动三轮车符合这个特征。一旦发生事故，交警和法院都可能按机动车来认定。

二是保险免责条款中的“机动车”以法律规定为准。保险合同没有对“机动车”单独定义，并不等于可以按普通人的理解随意解释。法律已经明确规定了机动车的概念，双方有争议时，应当以法律规定为准，而不是一律作对保险公司不利的解释。

三是酒后驾驶电动三轮车，保险公司可以合法拒赔。酒后驾驶机动车是法律禁止的行为，保险公司只要在合同中对该免责条款进行了提示（比如加粗、签字确认），就可以不赔。即使你买的是意外险，醉酒驾驶导致的伤亡，保险公司也不赔。

王德林律师提示：

一是购买电动车时，要确认车辆是否符合国家标准。符合国家标准的电动自行车属于非机动车，上路风险相对可控；超标电动车可能被认定为机动车，一旦发生事故，保险理赔和法律后果都会不同。

二是不要酒后驾驶任何车辆，包括电动三轮车。酒后驾驶不仅违法，还会导致保险拒赔，甚至承担刑事责任。无论你买的是意外险、车险还是其他保险，酒后驾驶造成的损失，保险公司通常都不赔。

三是仔细阅读保险合同中的免责条款。保险公司对免责条款有提示义务，但作为投保人，也要主动了解哪些情况不赔。特别是“酒后驾驶”“无证驾驶”等常见免责事由，要心中有数。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解当地法院对电动三轮车认定的裁判倾向，以及保险理赔的具体规则。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市