保险员代填职业信息与实际情况不符，保险公司能否拒赔

保险员代填职业信息与实际情况不符，保险公司能否拒赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年5月，肖某通过保险代理人骆某购买了一份个人意外伤害保险。投保时，骆某询问肖某的职业，肖某回答自己“没有固定工作，平时做零散搬运，比如快递分拣、水泥、砂石等”。骆某听完后，在手机上为肖某填写职业时，将一份保险的职业填为“外勤人员（从事联系工作）”，另一份填为“分拣员”。肖某支付了保费，保险公司也签发了保单。

2019年7月，肖某在工地楼梯处不慎摔倒，住院67天，经鉴定构成一级伤残。肖某向保险公司申请理赔。保险公司调查后认为，肖某投保时没有如实告知自己的真实职业，属于未履行如实告知义务。2020年8月，保险公司解除了保险合同，并拒绝赔付。肖某不服，起诉到法院。

法院怎么判

一审法院（重庆市万州区人民法院）认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人应当如实回答保险人的询问。本案中，保险代理人骆某出庭作证，证实肖某已经如实告知了自己“没有固定职业、做零散搬运”。骆某作为保险公司的代理人，在听取肖某的回答后，自行将职业填为“外勤人员”和“分拣员”。无论这个填写是否准确，责任都不在肖某。肖某没有故意或重大过失隐瞒真实情况，保险公司不能以肖某未如实告知为由拒赔。法院判决保险公司支付肖某意外伤残保险金4000元及住院津贴1350元。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（重庆市第二中级人民法院）驳回上诉，维持原判。二审法院指出，骆某作为有多年经验的保险员，明知肖某说的是“工作不固定”，却未选择“无固定职业人员”这一选项（该选项可能导致拒保），反而选择了不匹配的职业类别，目的是促成合同。肖某已经尽到了如实告知义务，保险公司拒赔理由不成立。

律师解读

这个案例的核心问题是：保险员代填的投保信息与投保人实际告知的内容不一致时，保险责任如何认定？

法院给出了明确的答案：投保人只要在自身知识范围内如实回答了保险员的询问，就尽到了义务。保险员作为保险公司的代理人，其代填行为代表保险公司。如果保险员为了促成合同，故意或错误地填写了不实信息，后果应由保险公司承担，不能反过来责怪投保人“未如实告知”。

具体到本案，肖某明确告知“无固定职业”，保险员却填了“外勤人员”和“分拣员”，这属于保险员的操作失误或故意行为，肖某无需为此负责。

此外，法官后语还提到了其他两种常见情形：

一是投保人模糊告知（比如只说“做过体检”），但提供了医院名称等核实线索，保险公司有义务主动去核实，不能事后以“未告知具体病情”为由拒赔。

二是投保人告知内容含糊不清，保险员直接填“无”并让投保人签字，这种情况下，如果发生纠纷，可能被认定为投保人未尽到如实告知义务，保险公司有权拒赔。

王德林律师提示：

投保时，一定要如实回答保险员的询问，尤其是职业、健康状况等关键信息。如果保险员代填的内容与你的回答不一致，务必当场核对并要求修改，最好保留聊天记录、录音等证据。不要随意在空白或未核对的投保单上签字。一旦发生纠纷，法院会审查投保人是否尽到了如实告知义务，而不是只看保险单上写了什么。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因保险员操作失误而影响理赔。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市