骑超标电动车出事故，保险公司能以“无证驾驶机动车”为由拒赔吗

骑超标电动车出事故，保险公司能以“无证驾驶机动车”为由拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2015年10月，某学校为学生吉某投保了一份学生意外伤害保险，保费50元。保险条款约定，被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具发生交通事故，保险公司不赔。

2016年4月，吉某骑着一辆无号牌的二轮电动车发生交通事故，经抢救无效死亡。事故发生后，交管部门对电动车进行了鉴定，认为该车在动力、速度等方面达到了机动车标准，因此认定其为机动车。同时，交管部门认定吉某未取得机动车驾驶证。

保险公司认为，吉某驾驶的是机动车，且没有驾驶证、车辆也没有行驶证，完全符合免责条款，因此拒绝赔付50元保险金。吉某的父母吉甲、谌甲不服，将保险公司告上法庭。

法院怎么判

一审法院（江苏省无锡市滨湖区人民法院）认为，保险条款中对“机动车交通工具”没有明确定义，应当按照普通人的理解和识别力来判断。普通人理解的“机动车”，是指外观像汽车、可以办理驾驶证和牌照的车辆。而吉某骑的电动车，虽然事故后被鉴定为机动车，但这只是交管部门为了处理事故赔偿、划分责任而做的技术认定，并不代表它在日常管理中被当作机动车。

实际上，相关法律法规并未明确将超标电动车列为机动车，这类车也无法取得机动车牌照，更无法申领机动车驾驶证和行驶证。因此，免责条款中的“机动车交通工具”，应当理解为可以合法取得驾驶证和牌照的车辆，不包括这种按技术参数被认定为机动车的超标电动车。

法院最终判决保险公司支付保险金50元。二审法院（江苏省无锡市中级人民法院）维持原判。

律师解读

这个案例的核心争议是：保险条款中的“机动车”到底怎么理解？

法院的判决思路很清晰，主要基于以下几点：

一是保险合同是格式合同，投保人处于弱势地位。当条款含义不明确时，应当按照普通人的通常理解来解释，而不是按照保险公司的专业解释。

二是交管部门对超标电动车的“机动车”认定，是事故处理中的技术推定，不等于日常管理中的机动车。现实中，超标电动车无法上牌、无法考驾照，普通人不可能把它当作机动车来对待。

三是免责条款的目的是惩罚那些有能力办证、却故意不办的驾驶者。而超标电动车车主客观上无法办证，不能把这种“不能”等同于“怠于履行义务”。

因此，保险公司不能以“无证驾驶机动车”为由，拒赔超标电动车发生的事故。

王德林律师提示：

购买意外险时，注意查看免责条款中是否明确排除了“超标电动车”或“电动摩托车”。如果条款模糊，发生事故后保险公司拒赔，可以依据《保险法》第三十条主张按普通人的理解解释条款。同时，建议保留购车发票、合格证等证据，证明车辆属于电动自行车而非机动车。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因条款理解分歧导致理赔受阻。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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