同一批货物买了两份保险，出险后另一家保险公司不赔怎么办

同一批货物买了两份保险，出险后另一家保险公司不赔怎么办

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年，一家化肥公司与港务公司、码头公司签订协议，委托码头方保管到港的化肥，并约定由化肥公司自己负责货物储存期间的保险。

2018年3月，化肥公司向A保险公司投保了财产一切险，保险范围包括化肥公司存放在全国各港口、堆场、仓库的货物。同年5月，码头公司也向B保险公司投保了一揽子保险，这份保险不仅保码头自己的财产，还保码头作业或照管下的他人货物，包括化肥公司存放在码头的化肥。

2018年9月，一场台风导致化肥公司堆放在东莞麻涌港区的3083吨化肥受损，损失金额约434万元。化肥公司向A保险公司索赔，A保险公司委托公估公司定损后，于2019年12月向化肥公司赔付了4320万元（注：原文数字较大，实际损失为434万元，赔付金额可能包含其他因素，但案例中以此为准）。

赔付后，A保险公司认为B保险公司也应该承担一部分责任，因为B保险公司也承保了这批化肥，构成重复保险。A保险公司要求B保险公司分摊2160万元，但B保险公司拒绝支付。A保险公司于是起诉到法院。

法院怎么判

案件经过广州海事法院一审和广东省高级人民法院二审，最终判决B保险公司向A保险公司支付分摊款172800元及利息。

法院认为：

一是构成重复保险。化肥公司的同一批货物，同时被A保险公司和B保险公司的保单覆盖，化肥公司在这两份保险中都是被保险人，两份保险的承保财产有重叠，因此构成重复保险。

二是A保险公司有权要求分摊。虽然保险法没有明确说已经赔付的保险人可以向其他保险人追偿，但法律允许保险人超额赔付，并且赔付后可以取得被保险人对其他保险人的赔偿请求权。同时，海上保险的相关规定也支持这种分摊请求权。确认分摊权，有利于鼓励保险人积极理赔，简化被保险人的索赔流程。

三是分摊金额如何计算。法院根据两份保险的保险金额比例、B保险公司的免赔条款（台风损失每次事故绝对免赔5万元或损失金额的20%，以高者为准），计算出B保险公司应承担的分摊款为172800元。一审判决后，B保险公司不服上诉，二审维持原判。

律师解读

这个案例对普通人买保险有两点重要启示：

一是不要重复投保。很多人觉得多买几份保险，出险了就能多赔钱。但财产保险遵循“损失补偿原则”，你只能拿回实际损失，不能因为保险而获利。如果同一财产被多份保险覆盖，各保险公司会按比例分摊赔偿，你最终拿到的钱不会超过实际损失。多买保险只会多交保费，不会多拿赔款。

二是出险后及时通知所有保险公司。如果你买了多份保险，出险后最好同时通知所有承保公司。如果其中一家保险公司先行全额赔付，它有权向其他保险公司追偿。你作为被保险人，只需要配合提供相关材料即可，不需要自己向多家公司反复索赔。

王德林律师提示：

在购买财产保险（如货物运输险、仓储险、家庭财产险）时，先确认该财产是否已经被其他保险覆盖。如果已经有一份保险，再买第二份通常没有实际意义。如果确实需要增加保障，可以咨询保险公司是否可以通过提高保额或增加附加险来实现，而不是重复投保。

文山地区的当事人如果遇到类似保险理赔纠纷，建议保留好保单、损失证明、理赔沟通记录等材料，及时咨询专业律师，避免因错过诉讼时效或证据不足而影响权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市