车辆紧急刹车导致货物损坏，保险公司赔不赔

车辆紧急刹车导致货物损坏，保险公司赔不赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

一家运输公司为自己的货车投保了公路货物运输定额保险，保险金额为10万元，保障范围包括火灾、爆炸或运输工具发生碰撞、倾覆造成的货物损失。

2020年5月2日，驾驶员开车途中为了避让其他车辆，突然紧急刹车。结果车上装载的玻璃因为惯性滑落下来，摔碎了一大片。经核算，货物损失共计58197.61元，扣除残值后，运输公司实际赔偿了买方48697.61元。

事故发生在保险期内，运输公司找保险公司理赔，保险公司却拒绝赔付。理由是：保险条款写的是“运输工具发生碰撞、倾覆”才赔，而这次事故只是紧急刹车，没有发生碰撞，不属于保险责任范围。双方争执不下，运输公司起诉到法院。

法院怎么判

一审法院（江苏省涟水县人民法院）认为：车辆紧急避险导致货物损失，属于意外事故造成的损失，应该属于保险承保范围。保险条款是格式条款，没有对“碰撞”的含义作出明确解释，双方对“碰撞”有两种以上理解，应当作出对保险公司不利的解释。最终判决保险公司赔付保险金43827.8元。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（江苏省淮安市中级人民法院）审理后，维持原判。法院主要从三个方面说理：

一是合理期待原则。普通投保人买保险，就是希望意外事故造成的货物损失能得到赔偿。车辆紧急刹车导致货物损失，属于意外事故，符合投保人的合理期待。

二是目的解释。车辆紧急刹车是为了避免更大的交通事故，是自救行为，应该鼓励。如果保险公司坚持“没碰撞就不赔”，反而可能让司机在紧急情况下选择放任事故发生，这不符合保险的目的，也违背社会公德。

三是不利解释原则。保险条款没有解释“碰撞”的具体含义。保险公司认为碰撞必须是车辆与外界物体相撞，运输公司则认为货物之间、主车与挂车之间也可能发生碰撞。既然有两种以上解释，法院就采纳对投保人有利的解释。

律师解读

这个案例对普通车主和货主有重要启示。很多货物运输保险条款中，保险责任范围往往列举了“碰撞、倾覆”等具体情形，但现实中的事故形态千变万化，比如紧急刹车、急转弯、路面颠簸等，都可能造成货物损失。保险公司经常以“不在列举范围内”为由拒赔。

法院在本案中运用了“合理期待原则”，即：只要事故属于意外事故，且符合普通投保人购买保险时的合理预期，即使合同条款没有明确写出来，法院也可能支持理赔。这打破了保险公司“条款没写就不赔”的惯常做法。

同时，法院还指出，保险条款是保险公司单方制定的格式条款，如果条款有歧义，应当作出对投保人有利的解释。保险公司作为专业机构，有义务在订立合同时把条款含义说清楚，否则就要承担不利后果。

王德林律师提示：

一是购买货物运输保险时，要仔细阅读保险责任条款，特别是对“碰撞”“倾覆”等关键词的定义，如果条款含糊不清，可以要求保险公司书面解释或补充说明。

二是发生事故后，第一时间拍照、录像固定证据，保留行车记录仪视频、刹车痕迹、货物损失清单等，证明事故属于意外事故，而非人为故意或重大过失。

三是如果保险公司以“不在列举范围内”拒赔，不要轻易放弃。可以主张合理期待原则和不利解释原则，要求法院对条款作出有利于自己的解释。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，评估保险条款的具体内容，必要时通过诉讼维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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