刚交完保费就出事故，保险公司能以“次日零时生效”为由拒赔吗

刚交完保费就出事故，保险公司能以“次日零时生效”为由拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年7月2日下午5点40分，祝某付驾驶小轿车与顾某美驾驶的三轮电动车相撞，导致顾某美受伤、两车损坏。交警认定双方负同等责任。双方因赔偿问题无法达成一致，顾某美将祝某付和保险公司告上法庭。

关键细节是：祝某付在当天上午10点36分刚交了交强险保费，保险公司也确认了承保。但保单上写的保险期限却是从2020年7月23日零时才开始。也就是说，事故发生时，按保单上的时间，保险还没“生效”。而祝某付的旧交强险刚好在当天到期，处于“脱保”状态。

法院怎么判

法院判决保险公司必须在交强险限额内赔偿顾某美142673.96元。法院认为，保险公司在明知车辆交强险已经脱保的情况下，没有向投保人祝某付充分说明“次日零时生效”这个条款的含义和后果。这个条款是保险公司单方面制定的格式条款，对投保人不公平，因此对祝某付不产生法律效力。保险合同自保险公司收取保费并确认承保的那一刻起就已经成立并生效。

律师解读

这个案子的核心争议是：保单上写的“次日零时生效”到底算不算数？

法院给出了明确的答案：不算。理由有三点：

一是“次日零时生效”会造成保险空白期，违背交强险的立法目的。交强险是为了保障交通事故受害人能及时得到赔偿。如果允许保险公司把生效时间推迟到交费后十几个小时，这段时间内车辆一旦出事，受害人将无法获得保障，这完全违背了交强险“以人为本”的初衷。

二是“次日零时生效”属于格式条款，对投保人不公平。投保人交费时，通常认为保险已经生效。保险公司在保单上单方面规定“次日零时生效”，没有和投保人协商，也没有用合理方式提醒投保人注意这个条款。这种条款加重了投保人的责任，排除了投保人在交费到保单起保这段时间内可能获得的保障权利，依法应认定为无效。

三是保险合同自保险公司同意承保时即成立并生效。根据法律规定，投保人提出投保要求，保险公司同意承保，合同就成立了。依法成立的合同，自成立时生效。除非双方另有约定，否则不能随意推迟生效时间。保险公司不能把行业内的某些惯例做法强加给投保人。

这个案例对普通人有很强的警示意义。很多人在网上买保险时，系统会强制要求勾选“已阅读免责条款”，否则无法进行下一步。很多人为了完成操作而机械勾选，并没有真正理解条款内容。法院认为，这种强制勾选的方式只能认定保险公司履行了“提示”义务，不能认定其履行了“明确说明”义务。保险公司必须对免责条款进行实质性的解释说明，让投保人真正明白条款的含义和法律后果，才算尽到了义务。

王德林律师提示：

购买车险时，尤其是线上投保，一定要留意保险生效时间。如果发现保单上写的生效时间不是即时生效，而是“次日零时”或更晚，应立即联系保险公司要求修改。如果保险公司拒绝修改，可以保留好投保记录、缴费凭证等证据。一旦在保险空白期内发生事故，可以依据本案的裁判规则，主张该“次日零时生效”条款无效，要求保险公司承担赔偿责任。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因保险空白期而无法获得赔偿。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市