投保时隐瞒甲状腺结节，两年后确诊癌症，保险公司能拒赔吗

投保时隐瞒甲状腺结节，两年后确诊癌症，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年5月，孙某通过某网络平台向一家保险公司投保了一份重大疾病保险，每年交保费1480元，保险期限为长期。在投保时，电子投保单询问孙某是否患有或曾经患有甲状腺疾病，孙某勾选了“否”。但事实上，孙某在投保前体检时已经发现甲状腺结节，且结节性质待定。孙某还在同一时期向多家保险公司投保了类似保险。

2021年1月，孙某被确诊为甲状腺恶性肿瘤，住院治疗。2021年7月，孙某向保险公司申请理赔。保险公司调查后发现孙某投保时未如实告知甲状腺结节的情况，于是在2021年8月作出《理赔决定通知书》，拒绝赔付，但同意退还已交的1480元保费。孙某不服，起诉到法院，要求保险公司支付50万元保险金及逾期利息。

法院怎么判

一审法院（北京市西城区人民法院）认为：孙某投保时明知自己有甲状腺结节却隐瞒不报，属于故意不履行如实告知义务，足以影响保险公司是否承保或提高保费。因此，法院判决解除保险合同，保险公司退还保费1480元，驳回孙某其他诉讼请求。

孙某不服，提起上诉。二审法院（北京金融法院）改判了部分结果：

一是保险公司虽然有权解除合同，但必须在知道解除事由后30天内明确通知孙某。本案中，保险公司在2021年8月作出拒赔决定时，并没有明确向孙某发出解除合同的通知，而是直接拒绝赔付，这种做法不符合法律规定。

二是孙某的甲状腺癌属于保险合同约定的重大疾病，且发生在保险合同成立后的两年内。孙某明知自己确诊并治疗，却拖延到2021年7月才申请理赔，客观上妨碍了保险公司及时行使合同解除权，也有违诚信原则。但即便如此，保险公司不能以“未如实告知”为由直接拒赔，必须先用明示方式解除合同。

三是孙某要求保险金逾期利息的主张缺乏法律依据，法院不予支持。

最终，二审法院判决：维持一审解除合同和退还保费的判决，同时改判保险公司向孙某支付保险金50万元。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是投保时如实告知是法定义务，隐瞒病史可能带来严重后果。根据《保险法》第十六条，投保人故意或因重大过失未如实告知，足以影响保险公司承保或提高保费的，保险公司有权解除合同。本案中，孙某隐瞒甲状腺结节，法院认定其存在“带病投保”的故意，虽然最终拿到了保险金，但过程非常曲折，且保费被退还，合同也被解除。

二是保险公司拒赔不能“跳过”解除合同这一步。根据《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》第八条，保险公司未行使合同解除权，直接以未如实告知为由拒绝赔偿的，法院不予支持。也就是说，保险公司必须先向投保人发出明确的解除合同通知，才能合法拒赔。本案中，保险公司直接拒赔的做法被二审法院纠正。

三是保险事故发生后要及时通知保险公司。孙某在2021年1月确诊，却拖到7月才申请理赔，法院认为这妨碍了保险公司及时行使解除权，属于有违诚信的行为。虽然最终没有影响赔付，但实践中，延迟通知可能导致保险公司无法查明事故原因，从而不承担赔偿责任。

王德林律师提示：

投保时一定要如实回答健康询问，不要心存侥幸。如果体检发现异常，哪怕医生说不严重，也要如实告知，否则可能被认定为“带病投保”，导致理赔时被拒。发生保险事故后，要尽快在合同约定的期限内（通常为10日内）通知保险公司，避免因延迟通知导致无法获得赔偿。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议第一时间咨询专业律师，避免因操作不当影响自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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