外卖骑手同时配送多平台订单，发生事故能否获得多份保险理赔

外卖骑手同时配送多平台订单，发生事故能否获得多份保险理赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年5月29日，外卖骑手张某甲在配送外卖订单时，与卢某驾驶的小汽车发生交通事故，导致张某甲受伤。交警认定卢某负全责，张某甲无责。经鉴定，张某甲的伤情构成八级伤残和十级伤残。

事故发生时，张某甲正在配送某外卖平台的订单，该平台的外包公司为其在甲保险公司投保了配送员综合保险，意外身故、伤残保额为65万元，八级伤残赔付比例为30%，十级为10%。

事故发生后，张某甲先向法院起诉要求人身损害赔偿，法院判决乙保险公司在交强险和商业三者险范围内赔偿223076.15元，客运公司和商务公司赔偿41420.9元。此外，张某甲还因配送另一平台订单时投保的意外险，与另一家保险公司达成调解，获赔175000元。

之后，张某甲又向甲保险公司提起诉讼，要求其支付意外残疾保险金195000元。

法院怎么判

重庆市巴南区人民法院审理认为，本案投保人是外包公司，张某甲因配送不同平台订单而获得的保险，属于不同的保险标的和保险利益，不构成重复理赔。张某甲在保险期间内因配送工作发生意外导致伤残，属于保险责任范围，甲保险公司应按约支付保险金。张某甲最高伤残等级为八级，保险金为195000元（650000元×30%），法院支持了这一请求。

甲保险公司不服一审判决，提起上诉。重庆市第五中级人民法院审理后，同意一审意见，判决驳回上诉，维持原判。

律师解读

本案的核心问题是：外卖骑手同时配送多个平台的订单，发生事故后，能否从每个平台购买的保险中分别获得理赔？超出实际损失的部分是否算重复理赔？

法院给出了明确答案：可以分别理赔，不构成重复理赔。理由主要有三点：

一是保险利益不同。法律规定的重复保险，是指对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与多个保险人订立保险合同。本案中，张某甲配送不同平台的订单，每个平台的保险利益体现为该平台的经营利益，属于不同的保险利益，因此不构成重复投保。

二是保险利益原则主要约束投保人，而非被保险人。保险利益原则是为了防止投保人通过保险获利或制造道德风险，但本案中的原告是被保险人张某甲，他作为劳动者，多劳多得应当得到鼓励。

三是多平台配送是行业常态。外卖骑手同时接多个平台的订单，是为了提高收入、提升效率，符合勤劳致富的社会主义核心价值观。法律应当为勤奋工作的劳动者提供充分的保障，而不是限制其获得合理赔偿。

需要注意的是，如果骑手同时配送同一平台的多份订单，因接单规则自动投保产生多份保单，则保险利益均为该平台的经营利益，可能构成重复投保，此时只能获得保险价值范围内的赔偿。

王德林律师提示：

外卖骑手在多个平台注册接单时，应了解每个平台是否为自己购买了意外伤害保险，以及保险的具体保额和赔付标准。发生事故后，应及时收集证据，包括事故认定书、医疗记录、伤残鉴定报告、平台订单记录等，并分别向各平台对应的保险公司申请理赔。如果保险公司以“重复理赔”为由拒绝赔付，可以依据本案判决主张权利。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，确保自身权益得到充分保障。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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