买了意外险，对方赔了医疗费，保险公司还能再赔吗

买了意外险，对方赔了医疗费，保险公司还能再赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

刘某的父亲为刘某在某保险公司投保了一份附加意外伤害医疗保险，保险期间为2020年9月5日至2021年9月5日。2020年12月15日，刘某发生交通事故，被程某驾驶的机动车撞伤。事故发生后，程某及其交强险保险公司向刘某赔偿了医疗费19388.17元。随后，刘某依据保险合同向保险公司主张赔偿医疗费10000元及住院津贴3900元。但保险公司拒绝全额赔付，理由是：根据合同约定，保险公司只承担刘某在获得第三方赔偿后剩余医疗费用的90%，而刘某的医疗费已经由侵权方全额赔偿，因此保险公司不再承担赔偿责任。

法院怎么判

本案经过一审、二审，最终由山东省德州市中级人民法院作出终审判决，案号为（2021）鲁14民终3515号。

法院认为：

一是损失补偿原则不适用于人身保险。该原则是财产保险的规则，而本案中的意外伤害医疗保险属于人身保险，人身保险允许被保险人重复受偿，即从侵权方和保险公司分别获得赔偿。

二是侵权赔偿和保险赔偿属于不同的法律关系。侵权方赔偿是基于侵权行为，保险公司赔偿是基于保险合同，两者互不影响，保险公司不能因为侵权方赔了钱就免除自己的责任。

三是保险合同条款并未明确约定“已从第三方获得赔偿”可以免除保险责任。合同条款仅提到“从政府或医疗保险机构获得补偿”时保险公司只赔剩余部分，并未提及第三方侵权赔偿。因此，保险公司的抗辩理由不成立。

最终，法院判决保险公司向刘某支付医疗费及住院津贴共计13900元。

律师解读

这个案例对普通人来说，核心意义在于：人身保险和侵权赔偿可以“双赔”。

很多人以为，如果交通事故对方赔了医疗费，自己买的意外险就不用赔了，或者只能赔差额。但法律上并非如此。人身保险（如意外伤害医疗险、重疾险、寿险）的标的是人的生命和健康，无法用金钱衡量价值，因此不适用“损失补偿原则”。也就是说，你既可以向侵权方索赔，也可以向保险公司理赔，两者不冲突。

保险公司如果想用“已获第三方赔偿”来免责，必须在保险合同中明确写明，并且对该免责条款向投保人进行“明确说明”，否则该条款不产生效力。本案中，保险公司的条款并未明确约定第三方侵权赔偿可以免责，因此法院不予支持。

王德林律师提示：

一是购买人身保险时，要仔细阅读保险合同中的免责条款，特别是关于“医疗费用补偿”的约定。如果条款模糊或对你不利，可以要求保险公司解释清楚。

二是发生保险事故后，即使已经从侵权方获得了赔偿，仍然可以向保险公司申请理赔，不要轻易放弃权利。

三是如果保险公司以“已获赔偿”为由拒绝赔付，可以依据《保险法》第四十六条主张权利，该条规定：被保险人因第三者行为发生保险事故，保险人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人仍有权向第三者请求赔偿。这意味着法律允许双重受偿。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因信息不对称而损失应得的保险金。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市