学生打球猝死，保险公司以未尸检为由拒赔，法院怎么判

学生打球猝死，保险公司以未尸检为由拒赔，法院怎么判

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

陈乙是某中学初中学生，学校为他投保了平安学平险。2021年12月6日，陈乙参加学校体检，心、肝、脾、肺等检查均无异常。同年12月8日晚上8点左右，陈乙在运动场打篮球时突然倒地，经医院抢救无效死亡。医院出具的《居民死亡医学证明（推断）书》载明，死亡原因为“意外死亡”。第二天，陈乙被火化安葬。陈乙的父母陈甲、朱某作为法定继承人，向保险公司申请理赔，但保险公司以“未进行尸检，无法确定死因是否属于保险责任范围”为由拒绝赔付。陈甲、朱某遂将保险公司告上法庭。

法院怎么判

一审法院（福建省平和县人民法院）认为：

一是陈甲、朱某已经提供了医院出具的死亡证明，证明陈乙是“意外死亡”，这符合保险合同中关于“提供死亡证明”的要求，完成了初步举证责任。

二是保险合同明确约定，如果死亡证明能证明死亡原因，就不需要再提供死因鉴定报告。因此，不能要求家属必须做尸检。

三是保险公司主张陈乙的死亡属于“猝死”（免责范围），但未能提供证据证明。而且陈乙的体检报告已经排除了病理性猝死的可能。

综上，法院判决保险公司向陈甲、朱某支付保险金16万元。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（福建省漳州市中级人民法院）审理后认为，一审判决事实清楚、适用法律正确，驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心问题是：在人身意外伤害保险中，受益人需要承担多大的举证责任？

很多人以为，保险公司要求做尸检，家属就必须配合，否则就可能拿不到赔偿。但法院明确表示：受益人只需提供“力所能及”的初步证据，比如医院出具的死亡证明、体检报告等。如果这些材料已经能初步证明是意外死亡，保险公司就不能以“没做尸检”为由拒赔。

法律依据是《保险法》第二十二条，它规定索赔人只需提供“其所能提供的”证明和资料。这降低了普通人的举证门槛。而保险公司作为专业机构，如果认为不属于保险责任，应当自己拿出证据来证明，比如证明死因属于免责条款中的“猝死”或“疾病”。

另外，法院还强调，保险公司不能随意要求尸检。如果合同约定死亡证明可以替代尸检，或者现有证据已经能说明问题，强求尸检不仅违背人伦，也违反诚信原则。尤其是对于已经火化的遗体，家属无法再提供尸检报告，保险公司更不能以此为由拒赔。

王德林律师提示：

一是购买意外险后，要仔细阅读保险条款，特别是关于“死亡证明”和“免责条款”的约定。如果合同写明“死亡证明可替代尸检”，那就不用担心被要求做尸检。

二是发生意外事故后，第一时间收集并保存好医院出具的死亡证明、体检报告、报警记录等材料。这些是证明“意外”的关键证据。

三是如果保险公司以“未尸检”或“死因不明”为由拒赔，不要轻易放弃。法律保护普通人的合理举证责任，保险公司不能随意推卸责任。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因举证不足或错过诉讼时效而无法获得赔偿。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市