保费存够了，保险公司却没扣，合同被中止算谁违约

保费存够了，保险公司却没扣，合同被中止算谁违约

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2001年，费某向某保险公司投保了一份终身寿险，约定每年9月15日前缴纳保费，由保险公司从费某的银行账户中自动扣划。费某连续缴纳了15年保费，保险公司也按时支付了生存保险金。

2016年9月15日，费某的账户里有足够扣划当年保费的余额。但保险公司在扣划时发现账户余额不足（实际上是因为费某误将存入的保费当作红利取出了3600元），于是将保险合同状态列为“中止”。此后直到2020年，费某的账户每年9月15日都有足够余额，但保险公司再也没有扣过保费，也没有通知费某。

2021年8月，费某偶然得知合同已被中止多年，于是向保险公司发出《解除合同通知》，要求解除合同并赔偿损失。保险公司不同意，双方闹上法庭。

法院怎么判

法院审理后认为：

一是费某不构成违约。费某在每年缴费期限前已将足额保费存入账户，履行了缴费义务。保险公司未及时扣划，属于受领迟延，不能因此认定费某违约。费某误取保费的行为，是因为保险公司销售人员离职、无人对接，导致费某获取信息有障碍，不构成故意或重大过失。

二是保险公司将合同列为“中止”构成违约。保险公司在扣划失败后，没有通知费某或进行催缴，就直接中止合同，缺乏合同依据。该行为表明保险公司不再履行主要债务，费某有权解除合同。

三是法院判决：确认合同于2021年8月16日解除；保险公司返还费某已交保费（扣除已领取的保险金）共计18728.1元；同时赔偿费某资金占用损失10000元。二审法院维持原判。

律师解读

这个案例对普通投保人有三个重要启示：

一是投保人只要在缴费期限前将保费存入指定账户，就完成了缴费义务。保险公司未及时扣划，风险由保险公司承担，不能因此认定投保人违约。

二是保险公司在扣划失败后，有义务及时通知投保人并进行催缴。如果保险公司既不通知也不催缴，直接中止合同，属于违约行为。

三是投保人也要尽到合理注意义务。本案中费某误取保费，自身也有一定过错，所以法院在计算损失时酌情扣减了部分赔偿金额。

王德林律师提示：

投保人应当定期查看保单状态和缴费账户的交易明细，发现异常及时与保险公司联系。如果保险公司未按时扣划保费，应主动询问原因，并保留好账户余额充足的证据。一旦发现保险公司擅自中止合同，可以依法主张权利，要求恢复合同效力或解除合同并赔偿损失。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因信息不对称导致权益受损。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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