危险驾驶导致事故，保险公司能拒赔吗

危险驾驶导致事故，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年，程某为自己的轿车购买了商业保险。同年6月，程某在路口等红灯时，因受到另一司机黄某的挑衅，一气之下闯红灯并变道追赶黄某的车辆。在追赶过程中，程某追尾了黄某的车，交警认定程某负全责。事故发生后，程某向保险公司申请理赔，但保险公司认为程某是故意制造事故，拒绝赔付。程某不服，将保险公司告上法庭。

法院怎么判

本案经过福建省福州市鼓楼区人民法院一审和福州市中级人民法院二审，均判决保险公司有权拒赔。案号为(2022)闽01民终6403号。

法院认为，虽然现有证据不能证明程某是故意撞车，但程某闯红灯、变道追赶的行为属于危险驾驶，他应该能预见到这种行为可能引发事故，却仍然放任不管，主观上属于间接故意。根据《中华人民共和国保险法》第二十七条第二款的规定，投保人或被保险人故意制造保险事故的，保险公司不承担赔偿责任。这里的“故意”包括间接故意，因此保险公司拒赔合法。

此外，保险的目的是分散意外风险，而不是为人为制造的、违反公共安全的行为买单。程某的危险驾驶行为违背了“文明驾驶、安全出行”的原则，也不符合社会主义核心价值观，不应获得保险保障。

律师解读

本案的争议焦点是：程某放任危险驾驶行为导致事故，是否属于“故意制造保险事故”？

法院从主客观两方面进行了认定：

一是客观上，程某的行为发生在车流密集的十字路口，闯红灯和变道追赶是持续性的高度危险行为，且与事故有直接因果关系。程某无法证明有其他因素导致事故，因此行为后果由他承担。

二是主观上，任何理性人都能认识到这种行为的危险性，程某却因斗气而放任，没有正当理由，属于间接故意。

因此，法院认定程某的行为构成“故意制造保险事故”，保险公司有权拒赔且不退还保费。

王德林律师提示：

这个案例提醒所有车主，保险不是“万能挡箭牌”。危险驾驶如闯红灯、飙车、斗气追车等行为，即使不是故意撞车，也可能被认定为“故意制造事故”，导致保险公司拒赔。投保人应遵守交通规则，安全驾驶，避免因一时冲动造成无法挽回的损失。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议第一时间咨询专业律师，了解保险条款和免责事由，避免因不当行为失去理赔权利。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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