保单上的被保险人，下车后被本车撞伤，能算“第三者”获得赔偿吗

保单上的被保险人，下车后被本车撞伤，能算“第三者”获得赔偿吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年6月5日早上，郑某某驾驶一辆小型轿车，搭载乘客徐某某行驶到某路口时临时停车。徐某某下车后，从西往东横穿非机动车道，在折返过程中与一辆电动自行车发生碰撞，导致徐某某受伤。交警认定，徐某某负事故主要责任，郑某某负次要责任，电动自行车驾驶人无责任。

徐某某受伤后被送医治疗，经鉴定构成十级伤残。这辆车的登记所有人是徐某某，但实际驾驶人郑某某是徐某某的儿子。车辆在保险公司投保了交强险和100万元的商业第三者责任险，保单上载明的被保险人是徐某某。

事故发生后，徐某某向保险公司索赔，但保险公司认为，徐某某是保单上写明的“被保险人”，不属于“第三者”，因此拒绝在交强险和商业险内赔偿。

法院怎么判

一审法院（浙江省湖州南太湖新区人民法院）认为：徐某某应当被认定为“第三者”，保险公司应当承担赔偿责任。主要理由有两点：

一是，保单上的“被保险人”不能简单等同于事故中的实际责任人。判断标准是事故发生时谁在开车。本案中，实际驾驶人是郑某某，徐某某在事故发生时已经下车，对车辆没有控制权，且是在车外受伤，符合“第三者”的特征。保险公司承担赔偿责任，是基于驾驶人郑某某的过错，而不是基于徐某某的名义身份。

二是，保险合同是格式条款，保险公司作为提供方，对“被保险人”和“第三者”的定义存在争议时，应当作出对保险公司不利的解释。保险公司不能以徐某某是名义上的被保险人为由，拒绝赔偿。

最终，法院判决：保险公司在交强险和商业第三者责任险限额内赔偿徐某某各项损失124121.48元，郑某某赔偿剩余部分。保险公司不服上诉，浙江省湖州市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心问题是：保单上写明的“被保险人”，在特定情况下能否转化为“第三者”？

很多人以为，保单上的“被保险人”永远不能获得本车保险的赔偿。但法律实践并非如此。判断一个人是“车上人员”还是“第三者”，关键看事故发生的瞬间，他是否在车外、是否对车辆有实际控制权。如果一个人下车后，被本车撞伤，且当时不是驾驶人，那么他就可以被视为“第三者”，有权获得本车交强险和商业第三者责任险的赔偿。

保险公司以“被保险人不属于第三者”为由拒赔，往往是对合同条款的机械解读。法院在审理时会从实质公平出发，保护受害人的合法权益。特别是当实际驾驶人与名义被保险人不是同一人时，保险公司不能拿名义上的身份来推卸责任。

王德林律师提示：

一是，如果您是车辆所有人，但把车借给他人驾驶，发生事故时您不在车上，您同样可能作为“第三者”获得本车保险赔偿。二是，保险公司在签订合同时，有义务对“被保险人”“第三者”等关键条款进行明确说明，否则可能承担不利后果。三是，发生事故后，不要因为自己是保单上的“被保险人”就放弃索赔，应当及时咨询专业律师，争取合法权益。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议第一时间保留好事故认定书、保单、医疗记录等证据，并咨询当地律师，避免因对法律理解有误而错过赔偿。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市