交强险“次日零时生效”条款有效吗？刚买保险就出事，保险公司赔不赔？

交强险“次日零时生效”条款有效吗？刚买保险就出事，保险公司赔不赔？

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2021年3月2日晚上7点多，毛某某开车撞伤了行人周某1，周某1在4天后抢救无效死亡。交警认定毛某某负全责。周某1的唯一继承人周某2要求赔偿各项损失共计134万多元。

问题出在保险上。毛某某这辆车的交强险早在2021年2月14日就到期了，属于“脱保”状态。2月25日，保险公司业务员提醒他续保。3月2日下午3点左右，毛某某付了保费，还特意问业务员：“等明天对吧，保单起保？”业务员回答：“是的，3号0时起保。”电子保单上写的保险期间也是从2021年3月3日0时到2022年3月2日24时。

结果，就在3月2日晚上7点多，也就是保单生效前几个小时，事故发生了。保险公司认为，保险还没生效，拒绝赔偿。

法院怎么判

法院认为，交强险的目的是保障交通事故受害人能及时获得赔偿，具有强制性。保险公司在明知车辆已经脱保的情况下，没有主动告知投保人可以选择“即时生效”的保险期间，而是直接用了“次日零时生效”的格式条款，这排除了投保人的选择权，加重了投保人的风险，损害了投保人的利益。因此，这个条款无效。

最终，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿周某2损失198000元。保险公司不服上诉，二审法院维持原判。

案号：浙江省宁波市中级人民法院 (2021) 浙02民终6065号民事判决书

律师解读

这个案例的核心问题有两个：一是“保险自次日零时起生效”这种条款是否有效；二是保险合同成立后到次日零时之间出事，保险公司要不要赔。

法院给出了明确的答案：

一是交强险具有强制性，不允许脱保。交强险不是普通的商业保险，它带有社会保障性质，目的是保护受害人和车主。法律要求所有上路行驶的机动车都必须投保交强险，脱保本身就是违法的。保险公司作为专业机构，有义务帮助投保人实现保险的即时衔接，而不是利用格式条款制造“空窗期”。

二是“次日零时生效”条款属于无效的格式条款。根据《民法典》第497条，提供格式条款的一方不合理地免除自己责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。保险公司在投保人已经脱保的情况下，没有告知投保人可以选择“即时生效”，直接用了“次日零时生效”的格式条款，这等于排除了投保人选择保险期间的权利，加重了投保人的风险，所以无效。

三是保险公司应当赔偿。既然“次日零时生效”条款无效，那么保险合同的生效时间就应该是合同成立时，也就是毛某某付保费的那一刻（3月2日下午3点）。事故发生在当晚7点多，在保险期间内，保险公司当然要赔。

王德林律师提示：

买车险时，尤其是交强险到期续保时，一定要确认保险生效时间。如果保险公司默认“次日零时生效”，你可以要求“即时生效”，也就是付款后保险立即生效。保险公司不得拒绝。如果保险公司没有告知你这项权利，导致你在保险“空窗期”出事，法院通常会支持你要求保险公司赔偿的主张。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在购买保险时保留好与业务员的聊天记录、通话录音等证据，证明你曾询问过生效时间或保险公司未告知选择权。一旦发生事故，及时报警并联系律师，不要轻易接受保险公司“未生效不赔”的说法。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市