【意外伤害保险合同纠纷】公司买的团体意外险，出事后保险公司说“医疗费应由肇事方赔，我们只补差额”——法院：人身险不适用补充原则，全额赔！

案件基本信息 案号：（2025）云26民终1222号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2025）云26民终1222号 被上诉人（原审原告）：杨某某（受伤工人） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司昆明市度假区支公司 一、案件事实 登顺公司为员工购买了团体意外伤害保险。员工杨某某在工作期间发生交通事故受伤（对方全责），经鉴定多处伤残。 杨某某申请理赔时，保险公司提出：意外医疗保险具有“补充性/补偿性质＝，应当先由肇事方赔偿，保险公司只承担补充责任（即赔偿肇事方赔不够的部分）。 二、争议焦点 **团体意外险中的意外医疗保险，是否属于“补充性”保险？** 保险公司主张：意外医疗保险是费用补偿型保险，应当适用损失补偿原则，被保险人应先向侵权人索赔，保险公司只赔差额。 杨某某的代理律师王德林指出： 1. 团体意外险属于人身保险，不适用损失补偿原则； 2. 根据《保险法》第四十六条，人身保险的被保险人在获得保险金后，仍有权向侵权人请求赔偿； 3. 保险公司将意外医疗保险定性为“补充性＝保险，缺乏法律依据； 4. 保险法司法解释三第十八条明确规定，保险公司主张扣减已从其他途径获赔的金额的，应当证明在厘定费率时已经扣减。 三、法院判决 **一审判决：** 保险公司全额赔付杨某某： - 意外伤残保险金：150,000元 - 意外医疗保险金：64,850.11元 - 住院补贴：10,350元 - 鉴定费：1,000元 - **合计：226,200.11元** 保险公司不服，提起上诉。 **二审判决：** 驳回上诉，维持原判。 四、律师点评 **1. 意外医疗保险≠费用补偿型保险** 保险公司经常将意外险中的医疗费赔偿说成是“费用补偿型＝，主张适用损失补偿原则。但法院明确：意外伤害保险整体上属于人身保险，不因其中包含医疗费赔偿项目而改变其人身保险的性质。 **2. 公司买的团体险，员工个人也能维权** 很多员工不知道公司给自己买了团体意外险。出险后，员工除了向肇事方索赔外，还可以向保险公司申请理赔。两份赔偿不冲突。 **3. 保险公司的举证责任** 保险公司主张扣减已从其他途径获得的赔偿时，必须举证证明该保险产品在厘定费率时已经扣减了相关因素。如果保险公司举证不能，就不能扣减。 温馨提示： - 问问公司有没有给你买团体意外险； - 出险后，肇事方赔了，你自己的保险还能赔； - 保险公司以“补充性”为由拒赔时，可以依法反驳。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284