【意外伤害保险合同纠纷】团体意外险出事后，保险公司说“已向老板说明免责条款了”——法院：向投保人说明不等于向被保险人说明！

案件基本信息 案号：（2024）云26民终338号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2024）云26民终338号 被上诉人（原审原告）：胡某某（受伤工人） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司 一、案件事实 个体工商户盘某某为包括胡某某在内的员工购买了团体意外伤害保险。 胡某某在驾驶机动车时发生交通事故受伤。保险公司以保险合同免责条款＜驾驶无有效行驶证的机动车＝不予赔偿为由，拒绝赔付。 保险公司声称：已经向投保人（个体工商户盘某某）履行了免责条款的提示和说明义务，投保人在《投保声明书》上签字确认。 二、争议焦点 **团体险中，保险公司向投保人（老板）说明了免责条款，是否等于向被保险人（员工）履行了说明义务？** 保险公司认为： 1. 投保人是盘某某，保险合同是与盘某某签订的； 2. 向投保人说明免责条款就足够了； 3. 《投保声明书》上有盘某某的签字。 胡某某的代理律师王德林指出： 1. 团体险中投保人和被保险人可能不是同一人，但保险合同的保障对象是被保险人； 2. 对于免责条款，保险公司不仅应向投保人说明，还应确保被保险人也知晓； 3. 《投保声明书》只是概括性签章，不能证明具体的免责条款已经向投保人进行了明确说明； 4. ＜驾驶无有效行驶证的机动车＝属于行政违法性免责条款，保险公司仍须对其进行提示和说明。 三、法院判决 法院认定： 1. 保险公司提交的《投保声明书》仅为概括性签章，不能证明其已就具体的免责条款向投保人进行了明确说明； 2. 团体险中，投保人与被保险人不一致时，保险公司应当就被保险人的情况对免责条款进行必要的说明； 3. 免责条款不产生效力。 **最终判决：** 保险公司应按合同约定承担赔偿责任。 四、律师点评 **1. 团体险的特殊性** 团体险中，投保人是单位（老板），被保险人是员工。两者在法律上是不同主体。保险公司不能认为＜跟老板说清楚了就够了＝。对被保险人（员工）来说，他不知道、也没机会知道保险合同中有哪些免责条款。 **2. 概括性签章不够** 很多保险公司的＜投保人声明＝是笼统的、概括性的格式文本，投保人签字后并不能证明保险公司已就具体的免责条款进行了说明。法院要求的是实质性说明，而非形式上的签字。 **3. 行政违法≠保险自动免责** ＜驾驶无有效行驶证的机动车＝虽然是行政违法行为，但保险公司仍需就该行为与保险人免责之间的关联性进行提示。投保人即使知道违法，也不知道违法会导致保险不赔。 温馨提示： - 企业为员工购买团体险时，应仔细阅读免责条款； - 员工出险后如果保险公司以免责条款拒赔，可以审查保险公司是否真正履行了说明义务； - 团体险中，向老板说明不等于向员工说明。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284