【意外伤害保险合同纠纷】摩托车出险，保险公司说“特别约定限定了驾驶非指定车辆不赔”——再审改判：格式条款有争议，作有利于被保险人解释！

案件基本信息 案号：（2024）云26民再6号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 再审民事判决书 （2024）云26民再6号 再审申请人（原二审上诉人、一审原告）：陈某某（被保险人） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 被申请人（原二审被上诉人、一审被告）：中国平安财产保险股份有限公司广南支公司 一、案件事实 陈某某购买了一份＜平安车主尊享保障＝保险产品，包含驾乘险、意外险C款、住院津贴险等多个险种。 陈某某驾驶非指定摩托车发生事故受伤，向保险公司申请理赔意外医疗和住院津贴时，保险公司以保单＜特别约定＝中“驾乘险仅限指定车辆＝为由，拒绝赔付意外医疗和住院津贴。 一、二审均支持了保险公司的观点，驳回了陈某某的诉讼请求。 陈某某不服，申请再审。代理律师王德林指出：保单中的特别约定是对驾乘险的限制，但意外险C款和住院津贴险没有同样的限制。保险公司将驾乘险的限制扩大到其他险种，是对格式条款的错误解释。 二、争议焦点 **保单特别约定中对驾乘险的车辆限制，能否扩大到意外险和住院津贴险？** 法院再审认为： 1. 保单包含三个独立险种：驾乘险、意外险C款、住院津贴险； 2. 特别约定中对“指定车辆＝的限制，是针对驾乘险的约定，不能当然扩大到其他险种； 3. 根据《保险法》第三十条，对格式条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释； 4. 保险公司应当按意外险C款和住院津贴险的约定分别承担赔偿责任。 三、法院判决 **再审判决（撤销一、二审）：** 保险公司赔偿陈某某： - 意外医疗保险金：20,000元 - 住院津贴：4,350元 - **合计：24,350元** 四、律师点评 **1. 格式条款的解释规则** 保险合同是典型的格式合同。根据《保险法》第三十条，对格式条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。这是保护投保人权益的重要法律武器。 **2. 特别约定不能无限扩大** 保单中的特别约定是针对特定险种的，不能随意扩大到其他险种。保险公司将驾乘险的车辆限制扩大到意外险和住院津贴险，属于对格式条款的错误扩大解释。 **3. 再审程序的意义** 本案经历了“一审败诉→二审败诉→再审改判＝的过程。即使一审、二审都输了，如果法律适用确实存在问题，还可以通过再审程序纠正。不要轻易放弃！ 温馨提示： - 保单中的特别约定要仔细阅读，注意其适用范围； - 不同险种的限制条件不同，不能混为一谈； - 对格式条款有争议时，法律保护被保险人的利益； - 即使一、二审都输了，如果法律适用有误，仍有再审救济途径。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284