【意外伤害保险合同纠纷】花200元买农村小额意外险，出车祸十级伤残，保险公司说“按比例只赔8000”——法院：比例赔付条款未说明无效，全额赔9万！

案件基本信息 案号：（2023）云26民终330号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2023）云26民终330号 被上诉人（原审原告）：聂某某（被保险人） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司文山州分公司 一、案件事实 聂某某花200元购买了一份农村小额意外伤害保险。保险期间内，聂某某发生交通事故受伤，经鉴定构成十级伤残（对方全责）。 聂某某向保险公司申请理赔时，保险公司提出三个拒赔理由： 1. 按比例赔付：十级伤残只能按10%赔付，即8,000元（保额8万×10%），而非全额8万元； 2. 医疗费已被侵权人赔偿，不应再赔； 3. 鉴定费不应由保险公司承担。 二、争议焦点 **1. 比例赔付条款是否有效？** 法院认定：十级伤残按10%赔付的条款属于免责条款，保险公司未能举证证明其已就该条款履行了提示和明确说明义务，该条款不产生效力。应按全额8万元赔付。 **2. 医疗费已从第三方获赔，保险公司是否仍需赔付？** 根据《保险法》第四十六条，人身保险不适用损失补偿原则。聂某某从侵权人处获得赔偿，不影响其依据保险合同向保险公司主张医疗费赔付。 **3. 鉴定费是否由保险公司承担？** 根据《保险法》第六十四条，为查明和确定保险事故的性质、原因和损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 三、法院判决 **一审判决：** 保险公司全额赔付意外伤残保险金8万元 + 意外医疗保险金1万元 + 鉴定费2,600元，合计**92,600元**。 保险公司不服，提起上诉。 **二审判决：** 驳回上诉，维持原判。 四、律师点评 **1. 200元也能买到“真”保障** 农村小额意外险保费低、保额高，是普惠金融的好产品。但出险后保险公司往往以各种理由压低赔付。本案明确：比例赔付条款属于免责条款，未尽说明义务无效。 **2. 人身保险不适用损失补偿原则** 这是涉保险纠纷中最常见的争议之一。记住：人身保险是“买多少赔多少”，侵权人赔了之后，保险公司仍然要按合同赔。 **3. 鉴定费由保险公司承担** 为确定伤残等级而进行的司法鉴定，属于查明保险事故的必要费用，依法应由保险公司承担。 温馨提示： - 农村小额意外险虽然便宜，但保障功能实实在在； - 出险后不要因为保费低就不去理赔； - 保险公司以比例赔付为由压价时，可以主张未尽说明义务。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284