【意外伤害保险合同纠纷】56岁以上老人车祸身亡，保单写保额10万，保险公司说“特别约定只赔1万”——法院：年龄降额条款未说明无效，赔10万！

案件基本信息 案号：（2025）云26民终13号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2025）云26民终13号 上诉人（原审被告）：某保险公司 被上诉人（原审原告）：张某某等（死者家属） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 一、案件事实 张某某为家人通过线上方式投保了意外伤害保险，保单正面载明意外身故保险金**10万元**。 被保险人在保险期间内因交通事故不幸身亡。家属向保险公司申请理赔时，保险公司却表示： 根据保单＜特别约定＝中的条款：＜被保险人为56至80周岁的，意外伤害身故保额降至1万元＝。 死者年龄超过56岁，因此只能赔1万元。 家属无法接受：投保单正面明明写的是10万元保额，凭什么出事后就只赔1万？ 二、争议焦点 **保单正面写10万，特别约定写1万，以哪个为准？** 保险公司认为： 1. 特别约定是保险合同的组成部分，投保人已签字确认； 2. 按年龄区分保额是行业惯例。 家属代理律师王德林指出： 1. 该＜年龄降额条款＝实质上是免除保险人责任的条款； 2. 保单正面写10万、背面特别约定减为1万，存在巨大反差，保险公司应当以显著方式提示投保人； 3. 保险公司未能证明已就该条款履行了提示和明确说明义务，该条款不产生效力； 4. 应按保单正面载明的保额10万元赔付。 三、法院判决 法院认定： 保单中的＜年龄降额条款＝属于免除保险人责任的条款。保险公司未能举证证明其已就该条款向投保人进行了加黑加粗提示和明确说明义务，该条款不产生效力。 保险合同应当按正常理解解释，保单正面载明的10万元保额是对外承诺，特别约定中的减额条款不能对抗善意的投保人和受益人。 **最终判决：** 保险公司按保单正面载明的保额赔偿**100,000元**，并承担相应诉讼费用。 四、律师点评 **1. 年龄降额条款普遍存在** 很多针对老年人的意外险中都有类似条款：56岁以上按比例降额、70岁以上减半等。这些条款往往隐藏在保单的＜特别约定＝中，投保人很难注意到。 **2. 保单正面vs特别约定** 当保单正面写明的保额和特别约定不一致时，应作出有利于被保险人和受益人的解释。保险公司不能用一个不起眼的＜特别约定＝来推翻保单正面的明确承诺。 **3. 老年消费者的权益保护** 老年人购买保险时往往不会仔细阅读每一条特别约定。保险公司应当以老年人能够理解的方式，对保额调整等重要条款进行说明。不能利用信息不对称来限制老年人的合法权益。 温馨提示： - 为老年人购买保险时，注意查看保单正面保额和特别约定是否一致； - 注意是否有按年龄降额的条款； - 发生理赔纠纷时，可以主张保险公司未尽到提示说明义务，要求按正面保额赔付。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284