【意外伤害保险合同纠纷】护林员巡山途中被山体滑坡滚石砸中身亡，保险公司说“不在工作区域不赔”——法院：微信发送的特别约定未加粗提示，无效！判赔50万

案件基本信息 案号：（2025）云26民终1128号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2025）云26民终1128号 上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司马关县支公司 被上诉人（原审原告）：张某某等（死者家属） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 一、案件事实 马关县八寨镇为全镇291名护林员投保了团体意外伤害保险，身故保险金50万元/人。 护林员张某某在巡护途中，被山体滑坡滑落的石头砸中左腿，导致动脉破裂，因失血过多不幸身亡。 家属向保险公司申请理赔时，保险公司拿出保单“特别约定”第1条：“本保单仅承担被保险人在从事森林管护、巡山护林等工作期间发生的意外伤害事故”，认为张某某出事的地点不在约定的“工作区域”，拒绝赔付。 二、争议焦点 **保单“特别约定”限定工作范围，是否有效？** 保险公司认为：特别约定已明确写明“仅承担工作期间发生的意外事故”，事发地点不属于护林员的工作区域，属于免责范围。 家属代理律师王德林指出： 1. 该“特别约定”实质上是“免除保险人责任的条款”，但保单中并未加黑加粗提示； 2. 保险公司通过微信向投保人发送保单，未做任何文字或语音提示说明； 3. 护林员的“工作区域”本身具有流动性，山区巡护的范围不可能精确划定； 4. 根据《保险法》第十七条，未作提示或者明确说明的免责条款，不产生效力。 三、法院判决 一审法院认为： 保单“特别约定”第1条限制了保险人的赔付范围、减轻了保险人的责任，属于免除保险人责任的条款。该条款在保险单中并未加黑加粗或使用特殊字体提示，保险公司通过微信发送保单电子版，也未对该条款做任何文字或语音说明。 根据《保险法》第十七条及司法解释，该条款不产生效力。 **一审判决：** - 意外伤害身故保险金：500,000元 - 鉴定费：22,537元（查明死亡原因的必要费用） - 尸体冷冻费：1,585元 - **合计：524,122元** 保险公司不服，提起上诉，二审待审。 **最终判决（一审）：** 保险公司赔偿张某某家属**524,122元**。 四、律师点评 本案对通过互联网或微信方式投保的人群有重要参考意义： **1. 微信发送的保单不等于尽到了说明义务** 很多保险公司认为，把保单通过微信发给投保人，投保人“看了”就等于认可了。但法律要求的是：对于免责条款，保险公司不仅要“发送”，还要“提示和明确说明”。通过微信发送电子保单，如果所做的仅仅是“把文件发过去”，没有对免责条款进行专门的文字或语音解释说明，就不算尽到了义务。 **2. “特别约定”也可能是免责条款** 不要以为只有条款中明确写着“责任免除”的才是免责条款。“特别约定”中限制赔付范围、减轻保险人责任的约定，同样属于免责条款，同样需要进行提示和明确说明。 **3. 护林员等特殊职业的保险保障** 护林员、消防员等高危职业人群，保险保障尤为重要。保险公司在承保时收取了保费，就不能在出事后以“工作区域”等模糊概念为由推卸责任。 温馨提示： - 通过微信等线上方式投保时，注意保留完整的投保记录； - 收到保单后，仔细阅读特别约定内容，有疑问及时询问保险公司； - 高危职业人群应确保投保了足额的意外伤害保险。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284