【意外伤害保险合同纠纷】修理工从高处坠落九级伤残，保险公司说“高空免责”——法院：电子保单免责条款未加粗提示，无效！判赔15万

案件基本信息 案号：（2023）云2601民初4440号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山市人民法院 民事判决书 （2023）云2601民初4440号 原告：黎某某（汽车修理店经营者） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 被告：阳光财产保险股份有限公司文山中心支公司。 一、案件事实 黎某某系西畴县董马乡明开汽车修理店的经营者。2022年5月7日，修理店为黎某某等3名员工购买了《团体意外伤害保险》，意外伤害残疾保额45万元，意外伤害医疗保额15万元，意外住院津贴保额3.6万元，保险期间一年。 2022年10月16日，黎某某从高处坠落致伤，当即被送往西畴县第一人民医院住院治疗28天。经诊断：L1椎体爆裂性骨折、下颌部皮肤裂伤、右侧第1、2、4肋骨骨折、右侧气胸肺压缩20%、左侧第二肋骨骨折等多处重伤。共产生医疗费54,328.28元。 经云南文山七都司法鉴定所鉴定，黎某某构成九级伤残，支出鉴定费1000元。 当黎某某向保险公司申请理赔时，保险公司却以保单特别约定中的“高空免责条款”为由拒绝赔付。 二、争议焦点 保险公司提出两大拒赔理由： **1. 高空免责条款：** 保单特别约定第2条写明“被保险人从事高处作业，凡在坠落高度10米以上（含10米）有可能坠落的高处进行的作业过程中发生的事故为除外责任”。保险公司派人到现场测量，认为坠落高度超过10米，属于免责范围。 **2. 特种作业证书要求：** 第2条还约定“涉及高空（坠落高度基准面2米及以上）特种作业工种，未取得对应的特种作业证书进行特种作业操作引起的意外事故，保险公司不承担保险责任”。 但黎某某的代理律师王德林指出：该电子保单中的免责条款字体很小，并未加黑加粗，常人难以看到，保险公司也未对该条款进行明确说明，该条款不产生法律效力。 三、法院判决 法院经审理认定：**保险公司未履行免责条款的提示和明确说明义务。** 法院认为，根据《保险法》第十七条，保险人免责条款的提示义务是一项法定义务，提示的载体、方法和程度必须达到“足以引起投保人注意”的标准。本案中： 1. 免责条款未采取特殊字体、颜色或符号等明显标志进行提示； 2. 保险公司未提供可回溯的电子证据证明其在投保过程中已向投保人展示并说明了免责条款； 3. 保险公司称“投保人已在电子保单上签字”即视为履行了提示义务，不能成立。 因此，免责条款不产生效力，保险公司应承担保险责任。 **最终判决：** 保险公司赔偿黎某某各项保险金共计**150,278.28元**，包括： - 意外伤害残疾理赔款：90,000元（45万×20%） - 意外伤害医疗理赔款：54,278.28元 - 意外住院津贴：5,000元 - 鉴定费：1,000元 四、律师点评 本案是一起典型的电子投保免责条款效力纠纷，对广大投保人有重要参考价值： **1. 电子投保的免责条款不等于“已经阅读”** 很多保险公司认为投保人在手机上“点击确认”就代表认可了所有条款，但法律要求的是：免责条款必须以显著方式（加黑加粗、单独弹窗、语音播报等）提示投保人，并且保险公司应就条款内容向投保人作出明确说明。仅仅设置一个“已阅读”的勾选项，不足以证明保险公司尽到了义务。 **2. 保险公司负有举证责任** 根据《最高人民法院关于适用<保险法>若干问题的解释（二）》第十二条，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。这意味着，如果保险公司不能提供完整可回溯的电子投保流程记录，就要承担举证不能的不利后果。 **3. 高空作业≠自动免责** 即使保险合同中写了高空免责条款，保险公司仍需证明其已就该条款向投保人进行了提示和明确说明，否则该条款对投保人不产生效力。 温馨提示： - 投保时仔细阅读保险条款，特别是免除保险人责任的部分； - 保留好投保流程截图或录像，以便将来维权； - 发生保险事故后，及时收集医疗票据、鉴定报告等证据，必要时咨询专业律师。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284