一次惊险的沙漠驾驶，一辆翻滚的越野车，一份147106元的定损单。车主以为买了全险就能兜底，保险公司却明确拒赔。官司打了两审，法院的结论出奇一致：这钱，保险公司可以不赔。

2021年9月，师某给自己的越野车投保了交强险和商业险。险种很全，包括机动车损失保险，保额18万元。保单上清清楚楚写着车辆的使用性质：家庭自用车。

保险期间从2021年9月18日到2022年9月18日。

保单“重要提示”部分第4项写得明明白白：被保险机动车如果改装、加装、改变使用性质，导致危险程度显著增加，车主必须通知保险人。

2022年6月5日，事故发生了。

师某驾驶这辆车，在甲县某公园发生事故，车辆受损。师某报了警，民警到达现场后，师某说已经联系了保险公司，会自行把车拖出来。事后他自费找了救援，把车拖回库尔勒市，花了5300元施救费和拖车费。

8天后，师某委托一家公司对车辆损失进行评估，结论是147106元。他又付了7350元评估费。

保险公司拒赔。师某起诉。

案件审理过程中，一个关键事实浮出水面：师某当时是在沙漠里开车，翻越沙丘时车辆侧翻。

保险公司提交了视频证据——其中包括师某自己发布的视频。视频显示，这辆车进入沙漠较深处，从一个很陡的沙坡顶部翻下，多次翻滚，沿途撞碎、掉落多个汽车部件。

这种驾驶行为，有个通俗的名字：“冲沙”。

所谓冲沙，就是驾驶越野车在沙漠里翻越沙丘，体验复杂路况下的驾驶刺激。法院在判决书中用了这样的描述：“比较惊险和刺激”。

师某的辩解是：他是去沙漠里救援朋友的。

但法院注意到几个细节：事故发生在中午，能见度良好。即使是一般谨慎的沙漠行驶，甚至带有一定冒险性质的沙漠行驶，都不至于发生这种严重事故。车辆从陡坡顶翻滚而下，部件散落一地——这已经不是“驾驶”，而是“严重的故意冒险行为”。

二审法院的措辞更直接：被保险人将自身及车辆置于显著增加的危险之中，超出了保险人应当预见的危险范围，也超出了一般人关于危险程度的认知。

即使师某真的是去救人，法院认为，这也不能否定事故是因“冲沙”或类似高度危险驾车行为引起的。

法律依据是《中华人民共和国保险法》第五十二条：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当及时通知保险人。未通知的，因危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

两审法院均认定：家庭自用车在沙漠里冲沙，属于典型的“危险程度显著增加”。师某没有通知保险公司，保险公司不赔。

一审判决：驳回师某全部诉讼请求。二审维持原判。

这个案子给所有车主提了三个醒：

第一，买保险时填的“使用性质”不是随便填的。家庭自用车、营运车、网约车，不同性质对应不同的保费和风险定价。用家庭自用车的保单去跑网约车，或者去冲沙、越野、赛道竞速，一旦出险，保险公司大概率不赔。

第二，“危险程度显著增加”是一个法律概念，不是你想不想得通的问题。沙漠冲沙、泥地越野、山路漂移，这些行为在法院看来，都明显超出了日常驾驶的风险范围。哪怕你觉得“我就是去玩玩”，法律上也可能构成未告知的重大风险变化。

第三，发朋友圈、发抖音，可能成为保险公司拒赔的证据。本案中，保险公司提交的关键证据之一，就是师某自己发布的视频。很多车主喜欢分享驾驶过程的惊险画面，这些内容一旦公开，在诉讼中就可能成为对自己不利的直接证据。

147106元的车损，5300元的施救费，7350元的评估费。师某全部自行承担。

不是因为保险“坑”，而是因为那脚油门踩下去的时候，这辆车已经不在保险愿意承保的风险范围之内了。

案例来源：新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院(2023)新民终206号民事判决书

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云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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