3000万的渔船，被一把电焊火烧沉了！保险公司甩出三张拒赔牌，最高法：一张都不成立，赔3199万

做远洋捕捞这行的老板，最值钱的家当就是手上那几条船。船常年在海上跑，风浪、火灾、碰撞，哪样都是要命的，所以懂行的老板都会给船把保险买足。青岛这家渔业公司也一样——2017年10月，他们给自家一条远洋渔船投了“船舶一切险”，保险金额3000万，一年保费不老少，图的就是真出了事能有个兜底。 谁也没想到，这份保单第二年就用上了，还是用最惨烈的方式。 2018年10月1日，船正停在港口里检修。大副带着两名水手在船上干电焊的活，溅出来的火星掉进了货舱，引燃了里面的易燃物。火一烧起来就压不住，整条船侧翻、沉了。 船沉了，老板第一反应就是那份3000万的保险。可保险公司看完事故材料，张口就是“不赔”，还一连甩出三张牌：船员在货舱擅自动用电焊，是船东的过错，船不适航，这是免责情形；船没彻底沉没，不算全损；还有，保险价值你们填得不对。 三张牌，一张比一张唬人，老板的心一下子凉了半截。 官司就这么打了起来。从青岛海事法院，到山东省高级人民法院，一路打到最高人民法院，三级法院把这三张牌一张一张都拆了，最后判保险公司赔3199万。 先看“船员过错”这张牌。保险公司的逻辑是：大副在货舱动用电焊，这是船员的锅，船东得自己担着。法院没认。大副的行为不等于船东（也就是被保险人）自己的行为，船员证书的问题跟这场火灾之间也没有必然联系。更要紧的是，船当时一直停在港口检修，压根没在海上航行，哪里谈得上“不适航”？退一步讲，就算真有什么免责情形，保险公司在投保的时候，也没按保险法第十七条的要求，把那些免责条款一条一条明确说明给投保人听。法律写得清楚：对免责条款没作明确说明的，那条款就不产生效力。合同上印几行小字，不等于你讲明白了。 再看“不算全损”这张牌。法院一查，保险公司自己委托的公估公司，连同船厂一起算过，这条船要修好，最终报价3150万。而它投保的保险价值是3000万。修船的钱比船本身还贵，法律上有个专门的词，叫“推定全损”。《海商法》第二百四十六条写得明白：为避免实际全损所需支付的费用超过保险价值的，就是推定全损。船主早在2019年3月就把船“委付”给保险公司了（保险公司当时还拒收了），如今修理费超过保险价值，按全损来赔，一点毛病没有。 还有“保险价值填错了”这张牌，是三张里最见真章的一张。原来这份保单上，“保险金额”一栏填着3000万，“保险价值”一栏却是空白。保险公司想拿“保险金额”直接当“保险价值”，好把赔付比例往下压。法院点破了要害：保险金额和保险价值，是两个完全不同的东西。保险金额是你投保的那个数，保险价值是你这份保险利益实际值多少钱。没约定保险价值的，叫“不定值保险”，得按《海商法》第二百一十九条去定保险价值，不能拿保险金额硬套。而且，保险公司想主张“保险价值比保险金额高、得按比例赔”，这个举证责任在保险公司自己身上，你拿不出证据，就得照赔。 一条船沉了的故事，背后是每个买保险的人都绕不开的道理：免责条款没讲清楚，就不算数；保险金额不等于保险价值，别让人拿前者糊弄后者；修理费比东西本身还贵，法律上也认全损。这些听着是海事上的事，落到自己头上一样管用——你买的任何一份保险，免责条款要是保险公司没当面讲明白，出了事它未必赔得了；你手里的保单，“保险价值”那栏要是空着，理赔时可别让人拿“保险金额”糊弄你。 【案例来源】 人民法院案例库入库案例：青岛某渔业公司诉某保险公司海上保险合同纠纷案 入库编号：2023-10-2-230-001 判决书文号：（2021）最高法民申4号（最高人民法院再审审查裁定） 一审：青岛海事法院（2019）鲁72民初1068号 二审：山东省高级人民法院（2020）鲁民终1230号 我是王德林律师，云南八谦（文山）律师事务所副主任，主要办理公司经营法律风险、税务法律风险、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议等案件。如您有相关法律问题需要帮助，欢迎关注本公众号留言咨询。