一场风灾，77亩毛竹幼竹全部折断。保险公司拿出内部文件：一年生竹子按其他用材林10%赔付，即每亩102元。林主怒了：合同明明写的是每亩1020元！双方各执一词，法院最终参照“桉树风灾赔偿标准”定了个中间数。这笔账，到底该怎么算？

一、中标承保森林险，合同一年一签

2018年至2020年，某市森林综合保险承保机构通过政府公开招投标，某财保公司市分公司成功中标。相关保险合同一年一签。

吴某甲是政和县甲镇乙村丙山场77亩毛竹林的所有权人。

2019年5月20日，某财保公司政和支公司与当地某林业站续签了《商品林综合保险协议》，核心约定如下：

·保险标的：甲镇乙村境内商品林

·被保险人：林木所有权者

·保险责任：森林火灾、林业有害生物、雨灾、风灾等造成的林木损失

·保险金额：每亩1020元

·赔偿计算：受灾面积＞100亩，免赔10亩

赔偿金额 = 每亩保险金额 ×（受害面积 - 免赔面积）× 损失率

·特殊约定：桉树风灾损失，每亩赔款限额408元；桉树其他损失仍按1020元/亩赔偿

协议没有对竹子的风灾赔偿标准作出任何特别约定。

二、风灾突至，77亩幼竹全损

2020年5月10日，乙村遭遇风灾。

保险公司组织现场查勘，认定受灾山场毛竹受损率50%，其中一年生幼竹已全部折损，受损面积共计1637亩。吴某甲的77亩毛竹林就在其中。

2020年6月19日，保险公司作出《森林保险定损及赔偿公示表》，认定核损比例为50%，损失率100%。按此计算，吴某甲的核损亩数为361.5亩（743亩×50%－10亩免赔），一年生幼竹“全损”。

保险公司在村里公示：受灾面积1637.5亩，赔款总额166005元。

吴某甲当场提出异议——对被保险人资格和赔付标准都不认可。

三、争议焦点：1020元还是102元？

双方的分歧简单直接：

·吴某甲认为：合同白纸黑字写着每亩1020元，按此赔付。

·保险公司认为：根据《福建省森林综合保险承保理赔操作规程》和《灾害损失认定标准》，一年生竹子因保险责任损毁的，赔偿标准按其他用材林的10%计算，即每亩102元。

保险公司还强调：这是全省统一的操作规范，不是自己随意定的。

四、法院一审：内部文件不是合同，参照桉树标准更合理

福建省政和县人民法院经审理，给出了两个关键判断：

1. 保险公司的“内部规程”不能约束林主

法院指出：涉案保险合同没有约定将上述操作规程和认定标准作为合同组成部分。而且，这两个文件不属于规范性文件，不能当然地成为合同条款。

因此，保险公司主张按1020元的10%（即102元/亩）赔付，“依据不足”。

2. 参照桉树风灾赔偿标准，每亩408元

合同中没有约定一年生毛竹的受损赔偿标准。但合同中有一个参照物：桉树风灾损失，每亩赔款限额408元。

法院认为，一年生幼竹和桉树一样，都属于易因风灾受损的林木种类，参照桉树风灾赔偿标准，更符合幼竹风灾损失的程度和特征。

赔偿金额怎么算？

根据合同约定公式：赔偿金额 = 每亩保险金额 ×（受害面积 - 免赔面积）× 损失率

本案中免赔面积已在另案处理，此处不再扣除。最终计算：

408元/亩 ×（77亩 × 50%）× 100% = 15708元

一审判决：保险公司支付吴某甲保险理赔款15708元。

五、双方上诉，二审维持原判

保险公司和林主双双不服，提起上诉。

二审法院（南平中院）从两个角度论证了408元/亩的合理性：

角度一：合同解释方法

合同中对桉树风灾作了特殊约定（408元/亩），说明双方对易风灾受损的林木有区别定价的意图。一年生幼竹同样易因风灾受损，参照桉树标准处理，符合合同的价值衡量原则。

角度二：损失补偿原则

《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定：

保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效。

农业保险的保险金额，原则上为林木损失后的再植成本（清林、整地、种苗、栽植、抚育到成活的一次性费用）。

一年生幼竹的萌芽、生长特性及抚育管理成本，与桉树更为接近，与成熟用材林差异较大。参照408元/亩的赔偿标准，更符合“损失补偿、禁止获利”的保险基本原则。

二审判决：驳回上诉，维持原判。

六、案例启示：合同没写清楚的，法院怎么补？

1.保险公司的内部规程≠ 合同条款

即便全省统一执行的操作规程，只要没有明确写入合同或依法成为合同组成部分，就不能用来约束被保险人。

2.合同漏洞如何填补？

法院会采用合同解释方法，参考合同中同类情形的约定（本案即桉树风灾条款），并结合日常生活经验法则进行补充。

3.损失补偿原则是底线

财产保险禁止被保险人因保险事故获利。赔偿标准不能脱离标的物的实际价值，尤其是政策性农业保险，以“再植成本”为基准更受法院认可。

4.林农维权提示

签订保险合同时，注意不同树种、不同灾害、不同林龄是否都有明确的赔偿标准。空白处越多，理赔时争议越大。

案例来源：福建省南平市中级人民法院(2022)闽07民终516号民事判决书

END

云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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