他出国旅行，人到了洛杉矶，行李却没到。

在机场找了半天，没有。报警，没有。最后被告知：行李被别人误拿了。

4天后，行李终于送到他手上。他向保险公司申请“行李延误险”赔偿——保额1000元，条款写的是“每8小时延误赔偿500元”。

保险公司拒赔，理由很直接：你这不叫“延误”，叫“行李丢失后找回”。

双方闹上法院。这个案子，最后怎么判的？

他买的“行李延误险”，到底保什么？

张某通过互联网投保了某保险公司的“境外旅行保障计划”。其中第13项保障项目是“行李延误”，约定：每8小时延误赔偿500元，保险金额1000元。

保险从北京时间7月3日0点生效，有效期90天。

7月3日，张某坐飞机飞往洛杉矶。7月4日早上到达后，他在机场怎么也找不到自己的托运行李。他当场报警，机场人员出具了PIR（不正常行李报告单）书面报告。

直到7月8日（北京时间），张某才收到航空公司快递来的行李。航空公司告诉他：行李被人误拿了。

张某认为，自己到达目的地后4天才拿到行李，属于保险条款里的“延误”，要求保险公司按约定赔偿。

保险公司不认。双方谈不拢，张某起诉。

保险公司：这不叫延误，叫丢失后找回

保险公司的拒赔理由，核心就一句话：条款里写的“行李延误”，是指行李还在运输过程中晚到了，而不是行李被人拿走、找回来再送还。你这属于“行李丢失后找回”，不在理赔范围。

张某则坚持：我人到洛杉矶，行李没到，过了4天才送到，这就是延误。条款里写的“送抵”，应该理解为我能随时取到行李的状态。现在4天后才送到，怎么不算延误？

双方对同一个词——“送抵”，理解完全不同。

法院：两个关键点，保险公司必须赔

北京市房山区人民法院审理后，给出了两个判断。

第一，格式条款有争议，按对保险公司不利的解释来。

案涉保险条款是保险公司单方制作的格式条款。《中华人民共和国民法典》第498条和《中华人民共和国保险法》第30条都明确规定：对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

什么叫“送抵”？保险公司说“运输过程中的延误才算”，张某说“我没按时拿到就算”。法院认为，“送抵”的程度、地理位置都不明确，容易引起误解。通常理解下，投保行李延误险的目的，就是防范行李没能按时到手可能产生的不便和损失。没能按时取得行李，就是延误。

而且，保险条款里的“责任免除”部分，列出了多种不赔的情形，比如海关扣留、公共交通工具承运人原因等。法院查明，本案没有出现任何约定的免责情形。既然免责条款里没写“被人误拿不赔”，那保险公司就该赔。

第二，从保险目的看，张某没有任何过错。

张某登机前正常办理托运，下飞机后立刻去取行李，没找到后马上报警。整个过程他没有延误领取，也没有任何过失行为。

行李在托运期间一直处于承运人（航空公司）的管理之下。下飞机后领取行李，也属于交接环节，在此之前行李仍由承运人管理。行李被人误拿，不是张某的责任，而是承运人管理上的问题。

投保行李延误险的目的，就是保障行李按时送到被保险人手上。只有按时拿到行李，才能实现投保目的。“送抵”应当理解为“送到被保险人可以取得的状态”，而不是保险公司咬文嚼字的“运输途中晚到”。

判决结果

一审法院判决：保险公司于判决生效之日起十日内，向张某赔偿1000元。

保险公司不服，上诉。北京市第二中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。

这个案子告诉了我们什么？

对消费者：买保险时，格式条款里看不懂、有歧义的地方，发生纠纷后法院会按对保险公司不利的方向解释。但这不代表可以随便理解——你自身不能有过失行为，该报警的要报警，该拿证明的要拿证明。张某在机场当场报警、拿到PIR书面报告，这些证据很关键。

对保险公司：免责条款写清楚、具体一些，能少很多纠纷。本案里，“行李被人误拿”既不是典型的“丢失”，也不算典型的“运输延误”，但保险公司也没把它写进免责条款。法院的态度很明确：你没写清楚，那就按对消费者有利的方式判。

一个1000元的小案子，道理却不小：保险条款写得越模糊，保险公司输得越彻底。

案例来源：北京金融法院(2023)京74 民终11 18 号民事判决书

END

云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

执业律师

专业办理：

1、工伤案件

2、保险纠纷

3、交通事故

4、医疗纠纷

5、建设工程纠纷

@

扫码关注我们，获取更多法律知识