保险理赔争议：髋关节置换术是否属于“单个肢体缺失”？

2016年5月，投保人张某在某保险公司购买了一份终身重大疾病保险，保险金额为20万元，年缴保费3152元。合同约定，若被保险人初次患合同所列的轻症疾病，保险公司将按基本保险金额的20%给付保险金，并豁免后续保费。其中，轻症疾病第11项为“单个肢体缺失”，定义为“因疾病或意外伤害导致一个肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离”。

2024年3月，张某因髋关节疾病接受手术，术中股骨头被取出，髋臼边缘组织及韧带被切除，并安装了人工髋关节假体。术后，张某向保险公司申请轻症疾病保险金4万元及豁免后续保费，但保险公司以“手术不属于合同约定的轻症疾病范围”为由拒赔。双方协商未果，张某遂将保险公司诉至法院。

一审法院认定保险合同合法有效，认为张某的髋关节置换手术导致肢体原生连接被人工假体替代，符合合同中"完全性断离"的通常理解，并依据《保险法》关于格式条款解释应有利于被保险人的规定，故支持张某的诉讼请求。

保险公司不服此决定上诉后，二审法院经审理维持原判，进一步确认人工关节置换已实质改变肢体原生结构，符合"完全性断离"的定义，同时指出保险公司未能举证证明其对条款的解释是合同双方唯一合意，故依法驳回上诉，判决保险公司支付保险金并豁免后续保费。