外卖骑手猝死获赔60万！平台外接单保险公司该不该赔？
案件回顾：众包骑手的“生死保单”
2020年5月14日，美团众包骑手叶某红在首次接单时，被平台自动扣费3元购买了一份“骑手保障组合保险”，其中意外身故保额60万元。然而，就在投保当日，叶某红在配送“饿了么”订单时突发脑出血，经抢救无效于次日死亡。
保险公司拒绝理赔，理由有二：
1. 事故发生时，叶某红配送的是非美团订单，不符合保险合同生效条件；
2. 死因未明确是否与既往病史有关，按条款最高只赔10%（6万元）。
家属愤而起诉，历经两审，法院最终判决：保险公司全额赔偿60万元！
法院为何支持家属？三大争议焦点解析
保险合同生效了吗？
保险公司称“众包骑手接其他平台订单不赔”，但法院指出：
·众包骑手工作特性自由：可跨平台接单，与平台无强人身依附关系；
·保费由骑手自付，受益人是骑手本人，保单未明确限制“仅限投保平台订单”；
·电子保单扣费即生效，无需骑手签字。
结论：合同有效，保险公司应履约！
猝死是否符合理赔条件？
保险条款规定：“工作期间突发疾病48小时内死亡可赔”。法院查明：
·叶某红从接单到死亡未超25.5小时保险期；
·医院诊断死因为“脑出血”，无证据证明与既往病史有关；
·保险公司未明确要求“仅限配送投保平台订单”，格式条款模糊需作不利解释。
结论：猝死属于理赔范围！
保险公司能靠“免责条款”甩锅吗？
保险公司搬出条款：“需尸检证明死因，否则最多赔10%”。但法院认为：
·免责条款未显著提示（如加粗、变色），未尽告知义务；
·家属已提供医院诊断书，足以排除既往病史。
结论：免责条款无效，全额赔偿！
法律启示：这些坑千万别踩！
1. 警惕“格式条款”陷阱：保险公司需对免责条款显著提示，否则无效；
2. 自由职业者更需保障：众包骑手、网约车司机等应确认保险是否覆盖多平台工作场景；
3. 电子保单也要细读：扣费≠保障，务必核实保险范围、免责条件。
云南八谦（文山）律师事务所
王德林律师
执业律师
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