被保险人有权选择治疗方式

来源：江苏高院发布：江苏法院保险纠纷案件审判白皮书（2014年-2018年）20181226

案例2【裁判要旨】被保险人根据自身病情有权选择最佳治疗方式，而不必受当初保险合同关于治疗方式的限制。保险人不能以被保险人没有选择保险合同指定的治疗方式为由而免除保险责任。

【基本案情】王某向保险公司投保康宁终身保险，约定保险人在被保险人初次发生合同所指重大疾病时，按基本保险金二倍给付重大疾病保险金。“重大疾病”定义如下：“主动脉手术指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术分支血管，动脉内血管形成术不在保障范围内。”后王某被确诊为主动脉夹层，实施了主动脉夹层覆膜支架隔绝术，其向保险公司索赔未果。法院经审查认为，根据司法鉴定意见书中主动脉夹层疾病属于主动脉疾病的结论，王某所患疾病属于保险责任范围。“实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管”不属于对疾病症状的解释和描述，而是对疾病治疗方式的限制，排除了被保险人享有的对疾病治疗方式的选择权。被保险人根据自身状况，通常选择创伤小、死亡率低、并发症发生率低的治疗方式治疗，而不会因保险金问题采取保险人限定的治疗方式。保险人限定治疗方式限制被保险人获得理赔的权利、免除其保险责任的条款，应认定为无效。

【典型意义】随着医疗技术的发展进步，原有的治疗方式逐渐被新的、更为先进的治疗方式所取代。患者在进行治疗时，通常都会选择对身体伤害最小、治疗效果最佳的方案。保险人以格式条款限定被保险人的治疗方式，既不符合医学发展规律，也违背保险合同目的，更不符合社会的价值导向。保险人应当不断优化保险条款，使之更加人性化、科学化，以充分发挥保险分散风险和消化损失的功能。