已交保费未出保单，符合承保条件的，保险公司承担赔偿责任

来源：佛山市禅城区法院发布《2016—2020年度保险合同纠纷案件审判白皮书》 20210720

案例三：投保人已支付保险费但保险公司尚未出具保单，发生保险事故时保险标的符合承保条件的，保险人应当承担保险责任。

基本案情

2014年至2017年期间，某陶瓷公司多次在被告保险公司处为加工车间和生产车间投保财产综合险，并在2017年两次就保险事故进行过理赔。2018年陶瓷公司又就前述加工车间和生产车间向被告提交财产综合险投保单，并于同年9月13日向保险公司支付了保险费。9月16日，因台风事故造成案涉厂房受损。9月29日，保险公司认为陶瓷公司已经就该厂房在2017年两次出险，不符合承保条件，拒绝理赔，并将保险费退还陶瓷公司。陶瓷公司理赔未果遂起诉。

裁判结果

禅城法院认为，陶瓷公司在投保时已经将厂房资料照片提交保险公司，厂房外观良好，保险公司虽抗辩认为厂房未能修复，但未提供证据予以反驳，故涉案厂房在事故发生之前符合承保条件。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第四条“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持。”规定，保险公司虽然尚未出具保单，但在已经收取保险费的情况下，应当承担保险赔付责任。

典型意义

一般来说，保险合同需经双方签字并签发保单后才生效，但《中华人民共和国民法典》第四百九十条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立”。《中华人民共和国保险法》《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》也对此作出明确规定，保险人在理赔时，应当遵循诚信原则，依法保障投保人的合法利益，对保险标的不符合承保条件承担举证责任。同时，作为投保人，也需履行如实告知义务，确保投保符合承保条件，否则保险人依法可以拒赔。