被执行人变更保险投保人，法院能否强制执行保险单现金价值？

被执行人变更保险投保人，法院能否强制执行保险单现金价值？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

被执行人如果在法院执行期间，将名下的人身保险产品投保人变更为第三人，法院查明该保险的财产权益仍然属于被执行人的，可以冻结该保险单。如果第三人和保险公司没有提出有效异议，也没有申请赎买，并愿意配合法院执行，法院可以强制解除保险单，提取现金价值用于还债。如果第三人变更投保人后自己交了部分保费，对于无法分割的共有现金价值部分，法院可以组织当事人协商分配方案。

案情简介

徐某与刘某因民间借贷纠纷打官司，法院判决刘某还钱。判决生效后，刘某没还钱，徐某申请强制执行。法院调查发现，刘某名下除了有份人身保险外，没有其他财产。但这份保险的投保人，在法院立案执行后，被刘某变更成了他的亲戚刘某栋。保险公司因此拒绝配合法院冻结。法院约谈刘某和刘某栋后，刘某承认是自己主动变更的，刘某栋也没给钱。法院认定刘某是在逃避债务，依法对他采取了司法拘留措施。之后，法院再次要求保险公司协助冻结保险单，并告知刘某栋有提出异议和申请赎买（即自己出钱买下保险）的权利。刘某栋没有申请赎买，也愿意配合法院处置。最终，法院强制解除了保险单，提取了现金价值。由于刘某栋变更投保人后也交过部分保费，法院组织各方协商，对现金价值进行了合理分配。

律师解读

这个案例重点解决了“老赖”通过变更保险投保人转移财产、逃避执行的问题。我为您分析几个关键点：

一、变更投保人不等于财产“安全”了。很多人以为，只要把保险的投保人改成别人，法院就没办法了。但法院会审查变更的时间、背景和有无对价。如果在法院立案执行后，被执行人无偿把投保人变更为第三人，明显是为了逃避债务，这种变更行为不能对抗法院的强制执行。法院依然可以认定保险的财产权益属于被执行人，并采取冻结、扣划措施。

二、执行“他人名下”的保险，法院会非常审慎。法院不会随意处置登记在第三人名下的财产。在执行前，法院会履行充分的程序，比如发出执行通知、责令被执行人报告财产、查找其他财产线索。在冻结保险后，还会专门给第三人一个“赎买期”，让第三人有机会自己出钱把保险买下来，保护其合理权益。只有第三人不申请赎买、不提出异议，法院才会启动强制处置程序，体现了对私权的尊重和公权力的克制。

三、第三人交过保费，现金价值如何分？本案中，第三人刘某栋在变更投保人后自己交过部分保费，那么保险单的现金价值中，既有被执行人刘某的贡献（变更前），也有第三人刘某栋的贡献（变更后）。对于这种“共有”的现金价值，法院没有简单粗暴一刀切，而是委托保险公司分别计算出不同阶段的现金价值，然后组织当事人协商分配方案。最终，各方达成一致，顺利处置了财产。

王德林律师提示：

如果您是债权人，发现债务人名下有保险产品，或者发现债务人恶意变更投保人，应立即向法院提供线索，申请法院调查和冻结。如果您是第三人，如果法院通知您某份保险被冻结，您需要尽快决定是否申请“赎买”来保留保险，或者提出执行异议来维护自己的权利。在文山地区，法院对这类规避执行行为的审查越来越严格，切勿心存侥幸。

来源：《人民司法》2025年第11期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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