货物损坏时，货运险和安工险哪个该赔？

货物损坏时，货运险和安工险哪个该赔？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

当货物同时投保了海上运输险（货运险）和安装工程险（安工险），需要从空间位置、时间节点和操作目的三个角度，来判断保险责任何时结束。法院尊重行业惯例，合理划分不同险种的赔偿范围，避免影响正常作业。

案情简介

鼎某公司为法属圭亚那码头建设，投保了安装工程一切险（安工险），同时另为同一批门座式起重机投保了海洋运输货物一切险（货运险）。2021年5月，起重机从中国太仓港运往目的港。6月22日至23日，起重机下部结构卸船落轨。6月24日，船吊开始起吊上部结构，准备安装。当上部结构悬停并缓慢下降时，因螺栓孔错位无法安装，船吊调整受力后，上部结构突然倾覆，砸坏下部结构。鼎某公司向安工险的保险公司索赔，对方却以事故发生在卸货过程中、安工险责任未开始，或构成重复保险为由拒绝赔偿。

律师解读

第一，安工险的责任期间是否开始？
安工险合同约定，保险责任自“保险工程在工地动工”或“材料、设备运抵工地”时开始。本案中，起重机已运抵码头工地，且安装工作已经开始（船吊起吊上部结构），因此事故发生时安工险责任期间已经开始。保险公司不能以“卸货未完成”为由推卸责任。

第二，本案是否构成重复保险？
不构成。货运险的保险责任通常适用“仓至仓”条款，即从发货人仓库到收货人仓库。本案中，上部结构被悬停在下部结构上方数小时，从空间上看已处于“非正常运输的其他储存处所”，且此时操作的主要目的已从“卸货”转为“安装”（如对接、调整受力）。因此，货运险的保险责任在事故发生时已经终止。安工险责任开始，两者并不重叠，不存在重复保险。

第三，法院如何界定保险责任终止？
法院从三个维度综合判断：空间上，货物已离开船舶、进入安装工地；时间上，安装作业已启动；目的上，操作行为是为了安装而非运输。这种三维分析尊重了行业惯例，也避免了机械适用“仓至仓”条款导致的不公。

王德林律师提示：

投保人应明确区分不同险种的保障范围。货物运输险主要覆盖运输途中的风险，安装工程险则覆盖安装阶段的风险。如果同一货物同时涉及运输和安装，建议在合同或投保时明确两个险种的衔接节点，避免出险后因责任划分不清引发纠纷。文山地区的企业主在办理货物保险时，也可参考此类案例，提前与保险公司沟通好责任起止时间。

来源：《人民司法》2025年第08期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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