船舶保险中“不适航”条款不生效，法院如何认定？

船舶保险中“不适航”条款不生效，法院如何认定？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

法院在审理船舶保险合同纠纷时，如果双方约定了“不适航”条款不生效，不能简单认为保险公司必须赔。法官会重点审查四个问题：一是保险责任范围与不适航条款是否冲突；二是不适航条款与维护船舶安全义务条款是否重合；三是双方有没有明确表示“不适航”属于保险责任；四是被保险人（船东）是故意还是重大过失导致事故。只有满足三个条件——不适航条款缩小了保险责任范围、与安全义务条款有重合、被保险人因重大过失或故意造成事故，才能认定“不适航”属于除外责任，保险公司可以拒赔。

案情简介

2017年，泽天企业从银行受让了对“帝健”轮的债权和抵押权，成为该船的利害关系人。随后，泽天企业向平安保险公司投保沿海内河船舶一切险，保险金额3300万元。投保时，泽天企业明确告知船舶将被法院扣押、停航、配员不足，并请求删除“不适航”除外责任条款。平安保险同意在保单中特别约定：“不适航”除外责任条款不适用，但一旦船舶投入营运，该条款自动生效。

2018年8月，台风来袭，“帝健”轮因长期配员不足、设备不良，走锚搁浅，最终断裂沉没。泽天企业索赔，平安保险以船舶不适航、被保险人未尽安全义务为由拒赔。泽天企业诉至法院，主张特别约定已排除“不适航”除外责任，保险公司应赔。

律师解读

第一，法院认定事故原因。法官查明，“帝健”轮长期处于不良状态，配员不足，严重削弱了防抗台风能力；台风风力达9-10级，是导致走锚的直接原因。两者共同作用，造成船舶损失。

第二，法院审查特别约定是否有效。保单明确将“不适航”除外责任条款排除，但注意：排除的是“除外责任条款”本身，不等于将“不适航”事故纳入保险责任范围。法院认为，保险责任范围与除外责任范围是两回事。本案中，“八级以上大风”属于承保风险，但“不适航”本身不是承保风险，特别约定只是让“不适航”不再被单独列为除外责任，不等于保险公司必须赔。

第三，法院分析被保险人主观状态。泽天企业明知船舶配员不足、存在安全隐患，海事局多次发函要求整改，但其仅回复“将协调拖轮看护”，未实际采取有效防范措施。法院认定：泽天企业放任船舶在不良状态下经受台风，具有重大过失。根据保险法规定，因重大过失未履行安全义务导致事故，保险公司不承担赔偿责任。

最终，法院判决：平安保险不承担赔偿责任。理由是：虽然“不适航”条款被排除，但泽天企业因重大过失违反维护船舶安全义务，该行为本身属于保险条款第十五条规定的除外责任，且与“不适航”条款范围重合，保险公司有权拒赔。

王德林律师提示：

投保船舶保险时，不能以为“特别约定”删除了除外责任就万事大吉。法院会综合审查事故原因、合同条款、双方意思表示和主观过错。船东必须实际履行安全义务，比如配备合格船员、保持船舶适航状态，否则即使有特别约定，也可能因重大过失而无法获赔。如果您在文山地区遇到类似保险纠纷，建议咨询专业律师，避免因条款理解偏差导致损失。

来源：《人民司法》2022年第11期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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