保险合同何时成立？没签保单算数吗？

保险合同何时成立？没签保单算数吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

一、当事人就货物保险损失达成的《赔偿协议书》及《货运险赔偿确认书》，是对财产损害赔偿金额的自认，是真实意思表示，属于有效的民事法律行为。二、保险合同以双方意思表示一致为成立要件，即双方愿意接受特定条件约束时，合同即告成立。签发保险单是保险公司的行为，目的是确认合同内容，便于当事人知晓，起到证明作用。根据《保险法》第十三条第一款，签发保险单并非保险合同成立的必要形式。三、保险费是获得保险保障的对价。根据《保险法》第十三条第三款，保险合同可以约定以交纳保险费为生效条件。若合同约定交费后生效，则投保人对交费前发生的损失不承担赔偿责任。

案情简介

云南福运物流公司（化名，简称“福运公司”）通过电话向人寿财保曲靖公司（化名，简称“保险公司”）投保货物运输险，保险公司业务员记录后于2011年8月18日出具了保险单，并于8月29日开具了保险费发票。8月16日，福运公司一辆货车在运输途中因左后轮起火，导致车上价值237万余元的货物被烧毁。8月17日，福运公司通过网银支付了保险费。事故发生后，双方于8月30日签订了《赔偿协议书》和《货运险赔偿确认书》，保险公司支付了49万余元赔偿款。但福运公司认为赔偿金额过低，起诉要求撤销协议并追加赔偿。保险公司则反诉称，福运公司未在交费前告知事故，存在欺诈，要求返还赔偿款。

律师解读

一、保险合同何时成立？本案中，法院明确：保险合同自投保人提出保险要求、保险人同意承保时即成立，不以签发保险单为必要条件。福运公司电话投保、保险公司业务员记录并补录，已构成双方意思表示一致，合同成立。但合同成立不等于生效，双方可约定生效条件。

二、保险费的支付时间关键吗？是的。本案保险单约定“自交纳保险费后保险合同生效”。福运公司在事故发生后第二天才交费，而事故发生在交费前。根据法院裁判，若合同明确约定交费为生效要件，则保险公司对交费前发生的损失不承担赔偿责任。因此，保险公司无需全额赔偿。

三、赔偿协议能否撤销？福运公司主张受欺诈、协议显失公平，但法院认为，双方自愿达成的《赔偿协议书》是对损失金额的自认，属于有效民事行为。福运公司未能提供足够证据证明欺诈或重大误解，故协议有效，不能撤销。

王德林律师提示：

一、投保时务必及时支付保险费，并确认合同生效条件。若合同约定“交费后生效”，切勿在交费前发生事故，否则可能无法获得赔偿。二、签订赔偿协议前，应仔细核对损失金额，必要时咨询专业人士。一旦签署，协议通常视为真实意思表示，难以轻易推翻。如有疑问，欢迎到文山咨询。

来源：《最高人民法院公报》2016年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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