责任保险的保险金是否算作死者遗产？

责任保险的保险金是否算作死者遗产？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，保险人实际承担被保险人对第三者损害赔偿责任的财产保险形式。在第三者因责任保险投保范围内的事故死亡时，保险人支付的保险金能否认定为该第三者的遗产，应当根据被保险人对第三者应负的赔偿责任的性质确定，不能仅因责任保险归类为财产保险就认定保险金属于第三者的遗产。被保险人就第三者的死亡应当赔偿的死亡赔偿金、精神损害抚慰金等，是对死者近亲属的赔偿，不属于该第三者的遗产，保险人根据责任保险合同就上述损害支付的保险金，不应认定为该第三者的遗产。

案情简介

2021年，船主李某华将自有船舶挂靠在裕江公司名下经营。裕江公司为船舶向人保泸州分公司投保了内河船舶一切险及附加船东对船员责任险，同时为包括李某华在内的6名船员投保了雇主责任保险。同年7月，船舶发生翻沉事故，李某华和船员钟某群溺水死亡。李某华的母亲吴某隆、女儿李某梅以及儿子李某，向保险公司主张理赔金共计220万元，但保险公司拒绝支付。吴某隆、李某梅和李某遂起诉至法院，要求保险公司支付保险金及利息。

律师解读

本案的核心争议在于：责任保险的保险金能否被认定为死者的遗产。对此，最高人民法院的裁判要旨明确了两点：

第一，责任保险的保险金性质取决于赔偿对象。责任保险中，保险人支付的保险金，本质上是替代被保险人（如船主）向第三者（如死者近亲属）履行赔偿责任。死亡赔偿金、精神损害抚慰金等，法律上属于对死者近亲属因失去亲人而遭受损失的补偿，而非死者本人的财产。因此，这笔保险金不能算作死者的遗产。

第二，不能仅凭保险类型归类判断。虽然责任保险在分类上属于财产保险，但司法实践不能简单因“财产保险”就认定保险金属于死者遗产。必须根据赔偿责任的具体性质来认定：如果赔偿是给死者近亲属的，保险金就归近亲属；如果是给死者本人的，才可能归入遗产。本案中，保险金用于赔偿死者近亲属，因此不属于遗产，保险公司应向吴某隆、李某梅、李某等近亲属支付。

王德林律师提示：

保险理赔时，家属要分清保险金的性质。如果是雇主责任险或船东责任险等责任保险，保险金通常是对近亲属的赔偿，不是遗产，不能直接用于偿还死者生前债务。建议在遇到类似纠纷时，及时咨询专业律师，明确权利归属，避免因误解导致损失。如果您在文山地区遇到保险或继承问题，欢迎联系我所在的事务所咨询。

来源：《最高人民法院公报》2025年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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