担保人不知道借款是“借新还旧”，还要不要还钱

担保人不知道借款是“借新还旧”，还要不要还钱

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年3月，鲁某向湖北甲银行借款850万元，借款合同上明确写了借款用途是“借新还旧”，也就是用这笔新贷款去还之前欠银行的一笔旧债。为了这笔贷款，鲁某的妻子张某、荆门乙公司（提供抵押担保）、杨某、向某、唐某、惠水县丙公司、沈某等多人先后签了担保合同，承诺承担连带保证责任。

贷款到期后，鲁某还不上钱，银行多次同意展期（延期还款），惠水县丙公司和沈某也在2020年9月签了新的保证合同，担保的还是2016年那笔借款。到2022年1月，鲁某还欠银行本金844万多元和利息2.9万多元。

银行起诉要求鲁某和张某还钱，并要求所有担保人承担连带责任。惠水县丙公司辩称：自己担保的这笔借款是“借新还旧”，自己根本不知道这个情况，所以不应该承担担保责任。

法院怎么判

法院审理后认为，根据法律规定，如果借款是“借新还旧”，而保证人不知道这个事实，保证人可以不承担担保责任。但是，如果保证人知道或者应当知道，就不能免责。

本案中，2016年的借款合同上白纸黑字写着“借款用途系借新还旧”，而惠水县丙公司和沈某在2020年签的保证合同里明确写明，他们担保的主合同就是2016年那份借款合同。也就是说，他们签保证合同时，只要看一眼主合同，就能知道这笔借款是“借新还旧”。因此，法院认定惠水县丙公司、沈某以及其他保证人对“借新还旧”的事实是知道或者应当知道的，不能以此为由免除担保责任。

最终，法院判决：鲁某偿还银行本金844万多元及利息；荆门乙公司、杨某、向某、唐某、惠水县丙公司、沈某承担连带担保责任；银行有权拍卖抵押物优先受偿。

律师解读

这个案子涉及一个常见但容易被忽视的问题：担保人给“借新还旧”的借款做担保，什么情况下可以免责？

一是“借新还旧”是什么意思。简单说，就是借款人用新借的钱去还旧债。这种情况下，新贷款实际上没有用于生产经营，而是直接还给了银行，担保人承担的风险比普通借款更大——因为借款人可能早就没钱了，新贷只是“拆东墙补西墙”。

二是法律怎么保护担保人。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》，如果新贷的担保人不知道借款是“借新还旧”，可以主张不承担担保责任。而且，举证责任在银行——银行必须证明担保人知道或者应当知道这个事实，而不是让担保人证明自己不知道。

三是法院怎么认定“知道或应当知道”。本案中，银行把“借新还旧”的用途直接写在了借款合同里，担保人签保证合同时，保证合同又明确指向了这份借款合同。法院认为，只要担保人稍微注意一下合同内容，就能发现这个事实，所以推定担保人“应当知道”。反过来，如果银行故意隐瞒借款用途，或者用“流动资金周转”等模糊表述欺骗担保人，担保人就可以免责。

王德林律师提示：

如果您或您的公司为他人借款提供担保，一定要仔细查看借款合同，确认借款的真实用途。如果发现是“借新还旧”，您有权拒绝担保，或者要求银行明确告知风险后再决定。一旦签了字，法院很可能认定您“应当知道”，到时候想免责就难了。另外，担保合同上写明的“主合同”编号和名称，一定要和实际借款合同核对清楚，避免被“套”进去。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在签担保合同前咨询专业律师，避免因不了解“借新还旧”的法律后果而承担不必要的连带责任。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市