保险公司替你还了债，还能找你的担保人要钱吗

保险公司替你还了债，还能找你的担保人要钱吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

谢甲和谢乙向某银行贷款542万元，用两人的房产作抵押，同时找了梁某和一家化工公司做连带保证人。谢乙还向保险公司投保了保证保险，保险金额为135万多元，被保险人是某银行。贷款到期后，谢甲、谢乙、梁某和化工公司都没还钱。银行申请仲裁，仲裁调解书确认谢甲、谢乙要还本息，梁某和化工公司承担连带责任。但调解书生效后，大家还是没还钱。银行申请强制执行，拍卖抵押房产后，到2017年9月还欠263万多元。银行向保险公司申请理赔，保险公司赔付了135万多元，银行把追偿权转让给了保险公司。保险公司随后起诉，要求谢甲、梁某和化工公司还钱。

法院怎么判

一审法院认为，保险公司替银行还了钱，取得了追偿权。但梁某和化工公司只对其中一部分债务（每人45万多元）承担清偿责任，不是连带责任。保险公司不服，提起上诉。

二审法院改判：梁某和化工公司要对谢甲的135万多元债务承担连带清偿责任。理由是：保险公司赔付后，依法取得代位求偿权，可以代替银行向债务人谢甲和担保人梁某、化工公司要钱。银行把债权转让给保险公司时，担保权（即梁某和化工公司的保证责任）也一并转让。梁某和化工公司签的保证合同约定是连带保证，所以不能只承担部分责任，必须对全部债务负责。

律师解读

这个案子核心问题是：保险公司替债务人还了钱，能不能向债务人的担保人（保证人）追偿？答案是能。原因有两点：

一是根据《保险法》第六十条，保险公司赔付后，在赔偿金额范围内可以代位行使被保险人对第三者的赔偿请求权。这里的“第三者”包括担保人，因为担保人没履行担保义务，导致保险事故发生。

二是银行把债权转让给保险公司时，担保权作为从权利也一并转让。只要担保合同没有禁止债权转让，担保人就得对新债权人（保险公司）承担保证责任。这没有加重担保人的责任，因为担保范围还是原来合同约定的范围。

所以，无论是从保险代位求偿权角度，还是从债权转让角度，担保人都要负责。担保人还完钱后，可以向债务人追偿。

王德林律师提示：

如果你给别人做担保，或者你是债务人，要注意：保险公司赔付后，可以找担保人要钱，担保人不能以“我不是保险合同当事人”为由拒绝。担保人一旦签了连带保证合同，就要对全部债务负责，不能只承担部分。建议在签保证合同时，明确约定担保范围、期限和是否禁止债权转让，避免后续纠纷。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解自己的权利和义务，避免因不了解法律而承担不必要的责任。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市