保证保险合同里约定逾期违约金，法院支持吗

保证保险合同里约定逾期违约金，法院支持吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年4月，肖某向某银行借款11万元，同时向保险公司投保了个人贷款保证保险，被保险人是银行。保险单特别约定：如果肖某逾期向保险公司归还理赔款和未付保费，需要另行支付违约金。后来肖某没有按时还钱，保险公司代他还了115322.25元，随后起诉肖某，要求他支付这笔理赔款和违约金。

法院怎么判

一审法院（无锡市梁溪区人民法院）认为：保险合同有效，保险公司代偿后有权向肖某追偿。但保险公司按年利率24%主张违约金过高，法院酌情调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（无锡市中级人民法院）认为：保证保险属于保险，不是保证，应适用保险法。保证保险合同中约定投保人向保险人支付逾期违约金，本质是把保险公司的风险转嫁给投保人，加重了投保人负担，也变相突破了保险法对代位求偿权范围的规定，不应支持。保险公司代偿后，肖某未归还理赔款产生的资金占用损失属于法定孳息，一审法院按贷款市场报价利率计算并无不当。最终驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案子的核心争议是：保证保险合同中，能不能约定投保人向保险公司另行支付逾期违约金？

法院明确了两点：

一是保证保险的性质是保险，不是保证。保证保险中，债务人是投保人，债权人是被保险人，保险公司承担的是保险责任，不适用担保法的规定。

二是保证保险合同中约定逾期违约金，法院不支持。因为保险公司的赔偿责任仅限于保险金额内的贷款本金和利息，违约金、逾期利息、罚息都不属于赔偿范围。如果允许约定违约金，等于让投保人承担了本应由保险公司承担的风险，加重了投保人负担，也违反了保险法对代位求偿权的规定。

简单说：保险公司代你还了钱，你可以按银行利率支付资金占用费，但保险公司不能额外收违约金。

王德林律师提示：

如果您购买了个人贷款保证保险，注意看清合同条款。如果保险公司在保单中约定逾期要支付高额违约金，这种条款在法律上很可能不被支持。一旦发生纠纷，您可以主张违约金过高或条款无效。建议保留好保险合同、还款记录、代偿凭证等证据，必要时咨询专业律师。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所当面咨询，以便获得针对性的法律意见。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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