合作协议和保险合同说法不一样，到底听谁的

合作协议和保险合同说法不一样，到底听谁的

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

国际融资公司和融资公司签订了几十份汽车融资租赁合同，融资公司把车辆打包卖给国际融资公司，再租回来使用。为了防范风险，融资公司为每份合同向保险公司投保了融资租赁履约保证保险，被保险人是国际融资公司。

保险公司用的保险条款是经过监管部门批准的通用条款。但是，国际融资公司和保险公司还另外签了一份《业务合作协议》和几份补充协议，对保险责任范围、哪些情况不赔、怎么理赔等内容做了和保险条款不一样的约定。

后来融资公司还不上租金了，国际融资公司向保险公司申请理赔，但双方对赔不赔、怎么赔产生了争议。国际融资公司于是起诉到法院，要求保险公司承担保险责任。

法院怎么判

一审法院认为，《业务合作协议》等协议是双方真实意思表示，不违法，对双方都有约束力。这些协议和保险条款、投保单、保险单一起构成了保险合同的内容。如果对同一件事有不同约定，应当认为后签的协议改变了之前的约定，特别约定优于一般约定。因此，应当按照《业务合作协议》的约定来认定保险事故已经发生，判决保险公司支付保险理赔款。

二审法院维持了一审判决，并进一步指出：《业务合作协议》是开展案涉保险业务的前提和基础，因为案涉的融资租赁模式比通用保险条款中的模式更复杂，合作协议是根据实际情况对通用条款做的调整，更能反映双方的真实意思。当通用保险条款和合作协议约定不一致时，应当优先适用合作协议的约定。

案号：天津市第三中级人民法院 (2022) 津 03 民终 6017 号民事判决书

律师解读

这个案例的核心问题是：当保险公司和被保险人（也就是投保人）之间签的合作协议，和保险公司备案的通用保险条款说法不一样时，到底以哪个为准？

法院的答案是：以双方专门签的合作协议为准。原因有三：

一是通用保险条款是标准化的，不可能照顾到每个客户的具体情况。为了开展业务，保险公司和客户通过签合作协议来调整条款内容，这是常见的做法。

二是合作协议是双方专门针对这笔业务协商出来的，更能体现双方的真实想法。如果合作协议和通用条款有冲突，应当优先适用合作协议。

三是合作协议对双方都有法律约束力，不能因为和通用条款不一样就认为它无效。

另外，法院还特别指出，如果合作协议里有一些减轻或免除保险公司责任的条款，但写得不够清楚、具体，导致没法准确计算免赔金额，这个风险要由保险公司承担，因为保险公司是专业的，有责任把条款设计清楚。

王德林律师提示：

一是签保险合同时，不要只看保险单上的通用条款。如果保险公司和您另外签了合作协议、补充协议，这些文件同样重要，里面的内容可能会改变保险条款的约定。

二是仔细阅读合作协议中关于保险责任、免责事由、理赔条件等关键内容，看是否和保险条款一致。如果不一致，要以合作协议为准。

三是如果合作协议中有减轻或免除保险公司责任的条款，要特别注意这些条款是否写得明确、具体。如果写得模糊，将来发生争议时，法院可能会作出对保险公司不利的解释。

四是保留好所有协议、补充协议、情况说明等文件，这些都是将来维权的重要证据。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体合同条款分析权利义务关系，避免因对协议效力认识不清而影响理赔。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市