财产保险合同中约定的“第一受益人”能否直接找保险公司要钱

财产保险合同中约定的“第一受益人”能否直接找保险公司要钱

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王某为自己的机动车买了商业保险，包括机动车损失险。因为车辆有抵押，保险单上特别约定：租赁公司是车辆损失险和盗抢险的“第一受益人”。如果一次事故的赔款超过一万元，保险公司要根据第一受益人的书面指示来支付赔款。后来，车辆出了事故，维修费花了51000元。王某把车送到汽车公司维修，但没付维修费人也联系不上了，汽车公司就把车扣下了。租赁公司拿着保单去找保险公司要这51000元，但保险公司拒绝了，理由是：财产保险里没有“受益人”这个说法，租赁公司不是保险合同的一方，没权利直接要钱。

法院怎么判

法院认为，虽然《保险法》没有规定财产保险可以有受益人，但也没有禁止。所以，保险单上约定租赁公司为第一受益人，只要不违法，就是有效的。这个约定相当于投保人和保险公司直接给租赁公司设定了权利，让保险公司向租赁公司付钱。保险公司作为专业机构，当初在保单上写了“第一受益人”也没反对，现在出事了又说“财产保险没有受益人”，这违反了诚实信用原则。法院判决保险公司必须向租赁公司支付51000元保险金。保险公司不服上诉，二审法院维持原判。

律师解读

这个案例的核心是：财产保险合同中约定的“第一受益人”，能不能直接找保险公司要钱？

法院给出了肯定的答案，理由有三点：

一是法律没有禁止财产保险中设立受益人。虽然《保险法》只明确说了人身保险可以有受益人，但“法无禁止即可为”，只要双方自愿约定，不违法，就有效。

二是合同双方明确约定给第三人（受益人）权利。保险单上白纸黑字写着“第一受益人为租赁公司”，赔款超过一万元要按受益人的指示支付，这个意思很清楚，就是给了受益人直接要钱的权利。

三是保险公司不能出尔反尔。保险公司当初同意在保单上写“第一受益人”，现在又以“财产保险没有受益人”为由拒绝，这违背了诚信原则。

简单说，只要保险合同里明确约定了“第一受益人”的权利，这个受益人就可以直接找保险公司要保险金，不用非得通过被保险人。

王德林律师提示：

如果您在财产保险合同中作为“第一受益人”（比如因为车辆抵押给银行或融资公司），要注意以下几点：一是仔细看保单上关于受益人的约定，特别是赔款金额和支付条件；二是如果发生事故，及时向保险公司报案并保留好维修发票、事故证明等材料；三是如果保险公司以“财产保险没有受益人”为由拒绝赔付，可以依据合同约定和法院判例主张权利。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，确保自己的权益得到保障。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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