【机动车交通事故责任纠纷】C1驾照开大货车撞死人，保险公司说“准驾不符不赔”——二审：免责条款未尽说明义务，商业险赔22.7万

案件基本信息 案号：（2023）云26民终1142号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2023）云26民终1142号 上诉人（原审被告）：向某某（肇事司机） 上诉人（原审被告）：刘某某（车主） 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 被上诉人（原审原告）：赵某某等（死者家属） 被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司文山州分公司 被上诉人（原审被告）：文山天宇汽车经贸有限公司 一、案件事实 2022年12月20日凌晨，向某某持C1E驾驶证驾驶云H22967号重型自卸货车（需要B2以上驾照），与对向赵某发醉酒驾驶的车辆相撞，赵某发经抢救无效死亡。 交警认定：赵某发醉酒驾驶、越过中心实线，承担主要责任（70%）；向某某准驾不符、超速行驶，承担次要责任（30%）。 赵某发的父亲赵某某和女儿赵某向法院起诉，要求赔偿医疗费、死亡赔偿金、被扶养人生活费、精神抚慰金等共计58万余元。 二、争议焦点 **准驾不符的情况下，商业三者险是否应当赔偿？** 一审法院认为：保险公司已对免责条款尽到提示义务，准驾不符属于商业险免责事由，保险公司在商业险部分不承担赔偿责任。向某某个人需赔偿14万余元，车主刘某某和挂靠公司承担连带赔偿8万余元。 向某某和刘某某不服，提起上诉。代理律师王德林指出： 1. 保险公司提交的投保单中并未明确列明“准驾不符不予赔偿”的条款内容； 2. 投保单上的笼统声明不能证明保险公司已就具体免责条款进行明确说明； 3. 保险公司提交的“投保流程演示”光盘系其他投保人的视频，与本案无关。 三、法院判决 二审法院经审理认为： 根据《保险法》第十七条，保险人对免责条款的提示和明确说明是法定义务。本案中，保险公司提交的投保单、投保流程演示等证据，不能证明其已就“准驾不符免责”的条款向投保人进行了提示和明确说明。 即使投保人知道“禁止准驾不符”的规定，也无从知晓违反该规定会导致保险人免责。保险公司必须证明其已提醒投保人违反禁止性规定与保险人免责之间的关联性。 **最终判决（二审改判）：** 一、维持交强险赔偿183,423.35元； 二、撤销一审关于向某某、刘某某个人赔偿的判决； 三、保险公司在商业三者险范围内赔偿赵某某、赵某各项损失**227,723.50元**。 四、律师点评 本案的核心法律问题在于： **1. 准驾不符≠自动免责** 很多司机和保险公司都认为，准驾不符属于违法行为，保险公司当然不赔。但法律要求的是：保险公司必须对免责条款尽到“提示和明确说明”义务。如果保险公司无法证明其已就该条款向投保人进行了显著提示和明确说明，该条款就不产生效力。 **2. 笼统的投保人声明不够** 保险公司通常会拿出投保人签字的“已阅读并同意条款”声明来主张已尽到说明义务。但法院认为，这种笼统的、概括性的声明，不足以让投保人明确知道“准驾不符会导致保险人不赔”这一具体后果。 **3. 车辆挂靠责任** 本案还涉及挂靠车辆的责任问题。以挂靠形式从事道路运输经营活动的机动车发生交通事故，挂靠人和被挂靠人承担连带责任。但由于商业险最终赔偿了全部损失，挂靠方实际无需再承担。 温馨提示： - 持什么驾照开什么车，不要心存侥幸； - 购买保险时仔细阅读免责条款，不清楚的及时询问； - 发生事故后及时收集保险投保记录，保留电子投保流程截图。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284