丈夫在工棚内意外死亡，保险公司只愿赔1万元，法院判决赔付11万

丈夫在工棚内意外死亡，保险公司只愿赔1万元，法院判决赔付11万

王德林律师告诉你：购买了意外伤害保险后出险，保险公司不能随意缩小"意外"的范围。工棚内死亡即使有疾病因素，只要事故具有突发性和外来性，法院可认定为意外伤害。

我是王德林律师，云南八谦（文山）律师事务所副主任。购买了意外伤害保险，出险后保险公司以各种理由减少赔付金额，这是很多人遇到过的糟心事。我代理的这个案件，保险公司只愿赔付1万元，最终法院判决赔付11万元。

案情回顾

李某某在中国平安财产保险股份有限公司马关支公司（以下简称平安财保马关支公司）为其名下车辆购买了平安车主尊享保障保险，该保险包含意外伤害身故和残疾保险责任，每人保额10万元，同时还包含法律费用损失保险1万元。

保险期间内，李某某在工棚内意外死亡。其法定继承人邓某某等三人向平安财保马关支公司申请理赔。然而平安财保马关支公司只同意赔付1万元，理由是保险单特别约定中载明，被保险人从事营运车辆驾驶期间发生意外伤害的，按约定保额的10%赔付。

平安财保马关支公司的主张意味着，一份交了足额保费的人身意外险，理赔时被打了1折。邓某某等人委托我代理，向法院起诉要求全额赔付。

法院审理后认为

一是该特别约定条款属于减轻保险人责任的条款，保险公司应当向投保人履行提示和明确说明义务，否则该条款不产生效力。

二是虽然保单中该特约内容进行了加黑处理，但不足以引起投保人注意，平安财保马关支公司并未作出其他明显标志进行提示。本案采用电子投保方式，保险人可以用网页、音频、视频等形式对减轻责任条款进行提示说明，但平安财保马关支公司提交的投保视频不能证实其已向投保人履行了提示及说明义务。

三是该条款对投保人不发生效力，平安财保马关支公司应当全额赔付意外死亡保险金10万元，同时赔付法律费用损失保险金1万元（即律师代理费），共计11万元。

判决结果

一审法院判决平安财保马关支公司赔付保险金共计11万元。平安财保马关支公司不服，向文山州中级人民法院提起上诉。二审法院驳回上诉，维持原判。

律师分析

一是电子投保方式下，保险公司不能仅凭电子保单中的加黑字体就认为尽到了说明义务。保险公司需要通过网页弹窗、视频录音等方式主动向投保人展示和解释免责条款或减轻责任条款的内容。

二是减轻或者免除保险人责任的条款，无论出现在保险合同的哪个位置（包括特别约定、附加条款等），只要实质上减轻了保险人的责任，就应当履行提示和明确说明义务，否则该条款不产生效力。

三是法律费用损失保险是一项非常实用的保障。当保险公司无理拒赔时，投保人聘请律师的费用可以通过该保险获得补偿，大大减轻了维权成本。

本案信息

案号：（2024）云26民终1625号

审理法院：云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院

判决结果：驳回上诉，维持一审判决11万元赔付

代理人：王德林律师（云南八谦（文山）律师事务所）

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我是王德林律师，云南八谦（文山）律师事务所副主任，专业领域为企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议。如您有相关法律问题需要帮助，欢迎来电咨询：15987555284，或发送邮件至418537189@qq.com。律所地址：文山市。