按揭购房后断供会有什么法律后果

按揭购房后断供会有什么法律后果

本文为法律科普，内容来源于《民事审判指导与参考》。

基本案情

一家公司向银行申请楼宇按揭贷款购买商业房产，签订了贷款合同，银行也按约发放了贷款。但这家公司偿还部分贷款后，因为资金链断裂，后续的贷款本息一直没有按时归还。银行多次催收无果，于是向法院起诉，要求解除贷款合同，并让这家公司用所购房产的权益来偿还欠款。

这家公司辩称，贷款合同没有办理抵押登记，按照当地政府的规定应该无效，而且公司后来又把房产抵押给了其他公司，所以银行不能主张权利。

争议焦点

银行认为，贷款合同是双方自愿签订的，公司已经实际使用了贷款，合同合法有效，公司断供就应当承担违约责任。公司则认为，贷款合同没有办理抵押登记，违反了地方规定，合同应当无效，而且房产已经抵押给了别人，银行没有优先受偿权。

法院判决

最高人民法院终审判决认定，贷款合同有效，公司应当一次性偿还剩余贷款本金及利息。如果公司到期不能还款，银行有权对抵押物拍卖所得价款优先受偿。法院同时指出，公司后来将房产抵押给第三方的行为，不影响本案按揭合同的效力。

律师分析

第一，按揭贷款合同不同于一般的抵押合同。按揭是购房人将所购房产的权益抵押给银行来获取贷款，银行对房产的权益在合同签订时就已确立。即使没有办理抵押登记，只要合同是双方真实意思表示、内容不违法，就应当认定为有效。

第二，购房人断供后，银行有权要求解除合同、一次性收回全部欠款。银行还可以申请法院拍卖抵押房产，用拍卖所得优先偿还贷款。如果房产拍卖后仍不足以覆盖全部债务，银行还可以继续向购房人追讨剩余欠款。

第三，购房人将同一房产再次抵押给其他债权人的行为，如果发生在按揭贷款之后，不影响银行作为第一顺位抵押权人的优先受偿权。

王德林律师提示：

购房人在办理按揭贷款后，应当按期足额还款，避免因断供导致银行起诉，最终可能面临房产被拍卖、个人征信受损的后果。如果确实遇到还款困难，建议主动与银行协商展期或调整还款计划。在文山地区，类似按揭纠纷案件也时有发生，购房人应当重视合同约定，及时履行还款义务。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市