名为保理实为借贷，合同是否有效？

名为保理实为借贷，合同是否有效？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

商业保理公司为个人超前消费提供分期保理融资，但保理公司在消费发生前就审核资质并付款，这实际是借贷行为。保理公司没有放贷资质，超越经营范围，这类合同因违反法律规定而无效。

案情简介

2019年，黄某某想做医美手术，费用7万元。一家保理公司审核其资质后，同意提供分期付款服务。保理公司先向医美公司支付了部分款项，然后医美公司才给黄某某做手术。黄某某签字确认将欠款债权转让给保理公司。术后，黄某某未付任何款项，保理公司起诉要求支付7万元及违约金。一审法院判黄某某还款，但二审法院改判合同无效，驳回保理公司全部请求。

律师解读

这个案例的核心是“名为保理，实为借贷”。保理本应是基于真实存在的应收账款提供融资，但本案中，保理公司在消费发生前就审核并付款，相当于为黄某某创造了消费信用，这本质上是借贷。保理公司没有金融放贷资质，却从事贷款业务，违反了国家特许经营规定，所以合同无效。

合同无效后，保理公司不能依据合同要求黄某某支付违约金，但黄某某实际接受了医美服务，仍需返还本金。不过，二审法院认为保理公司明知违规还操作，应承担主要责任，最终驳回其全部请求。这提醒我们，消费者在签署类似分期协议时，要留意对方是否有合法资质。

另外，这种模式在消费领域常见，比如医美、培训分期。如果保理公司先付款再形成债权，往往被认定为借贷。消费者如果遇到类似纠纷，可以主张合同无效，减轻还款压力，但实际消费的款项可能仍需支付。

王德林律师提示：

消费者在签署分期付款协议前，要确认提供融资的公司是否有金融牌照。如果对方是保理公司，要警惕其是否在消费发生前就付款，这可能是违规借贷。遇到纠纷，及时咨询律师，维护自身权益。在文山地区，类似消费分期争议较多，建议提前了解合同性质。

来源：《人民司法》2022年第10期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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