委托贷款合同，到底算不算民间借贷？

委托贷款合同，到底算不算民间借贷？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

委托人、受托银行与借款人三方签订委托贷款合同，由委托人提供资金、受托银行根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回贷款，受托银行收取代理委托贷款手续费，并不承担信用风险，其实质是委托人与借款人之间的民间借贷。委托贷款合同的效力、委托人与借款人之间的利息、逾期利息、违约金等权利义务均应受有关民间借贷的法律、法规和司法解释的规制。

案情简介

2013年，长富基金（化名）作为委托人，与兴业银行武汉分行（化名）作为受托银行，以及中森华房地产公司（化名）作为借款人，三方签订了委托贷款合同。合同约定长富基金委托兴业银行向中森华房地产公司发放贷款6.3亿元，用于城中村改造项目，贷款期限四年，年利率第一年至第三年为16%，第四年为18%。同时，中森华投资公司、郑某等提供了担保。后因中森华房地产公司未能按期还款，长富基金起诉至法院，要求中森华房地产公司偿还本金、利息及罚息，并要求担保方承担连带责任。本案经湖北省高级人民法院一审后，上诉至最高人民法院。

律师解读

本案的核心争议点在于委托贷款合同的法律性质。最高法明确认定，委托贷款中银行仅作为通道，不承担信用风险，实质是委托人与借款人之间的民间借贷。这意味着，委托贷款合同中的利息、逾期利息、违约金等，必须遵守民间借贷的利率上限规定（如当前为LPR四倍），而不能按金融机构的贷款规则执行。

其次，关于罚息和违约金的约定。本案中合同约定逾期罚息在借款利率基础上上浮50%，但最高法指出，这类约定不能超过民间借贷的法定上限，否则法院不会支持。因此，企业设计委托贷款条款时，需特别注意利率和罚息不能突破法定红线。

最后，委托贷款中银行的角色有限。银行仅收取手续费，不承担信用风险，所以借款人违约时，银行无需对委托人承担赔偿责任。委托人需要自行评估借款人的信用风险，并做好担保措施。

王德林律师提示：

委托贷款看似有银行参与，但法律上等同于民间借贷。企业和个人在签订此类合同时，要明确利率、罚息不得超过法定上限，避免约定过高导致无效。同时，建议委托方做好担保措施，比如要求借款人提供抵押或质押，并办理登记，以降低违约风险。如果您在文山有相关纠纷，欢迎咨询专业律师。

来源：《最高人民法院公报》2016年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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