新贷还旧贷，保证人还要担责吗？

新贷还旧贷，保证人还要担责吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

民间借贷中，债权人与债务人协议以新贷偿还旧贷，等同于新贷保证人为旧贷提供担保。在前后保证人并非同一人，且新贷保证人不知情的情况下，这种担保违背了保证人的真实意愿，保证人不承担民事责任。

案情简介

2014年8月，出借人卞某与借款人许某、利峰公司，以及保证人刘某、伊嘉美公司、谢某、海天公司签订借款合同，约定卞某出借600万元，月利率2.5%，保证人承担连带责任保证。卞某实际转账584万元给许某。然而，许某在收款后，于2014年8月8日、2015年1月2日和1月28日，共返还了344万元给卞某。经查，这些返还的款项实际用于偿还许某此前向卞某的旧贷。许某仅支付了部分利息，卞某遂起诉要求借款人偿还本息，保证人承担连带责任。保证人辩称，对借款用于偿还旧贷不知情，不应承担保证责任。

律师解读

本案核心争议在于：新贷用于偿还旧贷，保证人是否仍需承担责任？根据《最高人民法院公报》案例（2016）苏09民终588号，法院认为：

第一，新贷偿还旧贷的行为，实质上是债权人、债务人用新贷的保证人替代了旧贷的保证人。如果前后保证人不同，且新贷保证人不知情，则新贷保证人实际上是在为旧贷提供担保，这并非其真实意思表示。

第二，法律保护保证人的知情权和自主决定权。保证人签订保证合同时，是基于对新贷用途的合理预期。若债权人、债务人隐瞒“以新还旧”的事实，导致保证人错误判断风险，则保证合同可能因违背真实意思而无效或可撤销，保证人不承担民事责任。

第三，本案中，卞某与许某协议将新贷用于偿还旧贷，但未告知刘某、谢某等保证人。保证人对此不知情，因此不应对该部分借款承担保证责任。法院最终判决保证人仅对许某实际未用于还旧贷的240万元借款本息承担责任。

王德林律师提示：

民间借贷中，若涉及“以新贷还旧贷”，债权人、债务人应主动向保证人说明情况，并取得其书面同意。否则，保证人可能依法免责。如果您在文山地区遇到类似纠纷，建议咨询专业律师，审查保证合同是否因隐瞒事实而效力存疑。

来源：《最高人民法院公报》2021年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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