最高额担保中的最高债权额是否包含利息和违约金

最高额担保中的最高债权额是否包含利息和违约金

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院裁判要旨精选》（最高人民法院审判管理办公室编）。

裁判规则

在最高额担保中，最高债权额通常是指包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权或担保物权的费用等在内的全部债权。但如果当事人之间另有约定，则按照约定执行。如果登记的最高债权额与约定的最高债权额不一致，法院会以登记的最高债权额为准，来确定债权人优先受偿的范围。

案情简介

哈尔滨银行东丽支行与中天宏大公司、马某英签订了《最高额保证合同》，与中天盛通公司签订了《最高额抵押合同》。两份合同均约定，担保的主债权为中天盛通公司与银行之间产生的全部债务，敞口余额最高不超过4000万元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权和担保权利的费用等。相关抵押物办理了不动产登记证明书，但在“其他附记”栏中仅记载了抵押方式和最高债权额。由于债务人未按期还款，银行主张按合同约定的范围优先受偿，但登记的最高债权额与合同约定的担保范围存在差异，导致双方对最高债权额的理解产生争议。

律师解读

第一，最高额担保的核心在于“最高债权额”的确定。根据最高人民法院的裁判要旨，这个金额不仅包括借款本金，还包括利息、违约金、实现债权的费用等，除非当事人明确排除。本案中，合同约定敞口余额最高不超过4000万元，但担保范围却涵盖了本金、利息、罚息等，实际上担保的债权总额可能超过4000万元。因此，银行主张的优先受偿范围，需要结合登记情况来判断。

第二，登记的最高债权额与约定不一致时，以登记为准。这是为了保护交易安全和第三方信赖利益。如果合同约定的担保范围很宽，但登记时只写了“最高债权额4000万元”，那么法院会优先按登记金额来确定银行可以优先受偿的债权上限。即便合同约定包括了利息和违约金，超出登记金额的部分，银行无法优先受偿，只能作为普通债权主张。

第三，对债权人而言，签订最高额担保合同时，应确保合同约定的最高债权额与登记信息一致，避免因登记金额过低而影响优先受偿权。对债务人而言，则要关注合同中的担保范围是否清晰，避免因约定模糊而承担超出预期的责任。

王德林律师提示：

在签订最高额担保合同时，务必核对合同约定的最高债权额与不动产登记证明书上的记载是否一致，避免因登记金额偏低导致优先受偿权受限。如果您在文山地区遇到类似金融借款或担保纠纷，建议咨询专业律师，以明确自身权利义务，防范法律风险。

来源：《最高人民法院裁判要旨精选》，最高人民法院审判管理办公室编，人民法院出版社2025年版

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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